zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Alex T. Great Doradcy Finansowi

Planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Sprawdź, jak zrobić to bez finansowego wkładu własnego

2017-02-27
Planujesz zakup mieszkania? Znalazłeś już nawet wymarzone M? Zależy Ci na tym, aby sfinansować nieruchomość pieniędzmi z kredytu hipotecznego? Pamiętaj, że od 1 stycznia minimalna wysokość wkładu własnego, wymaganego do takiego finansowania wynosi 20 proc. Choć w niektórych przypadkach może być to 10 proc., dla wielu pożyczkobiorców to wciąż kwota niemożliwa do zgromadzenia. Jeśli Ty również borykasz się z takim problem, nie załamuj rąk. W dzisiejszym artykule podpowiemy, w jaki sposób można otrzymać kredyt bez wpłaty wkładu własnego.

Od 1 stycznia 2017 zaciągnięcie kredytu hipotecznego stało się jeszcze trudniejsze. Aby pożyczyć z banku pieniądze na zakup mieszkania, kredytobiorca musi posiadać aż 20 proc. wkładu własnego. Taka zmiana to efekt "rekomendacji S", która została w czerwcu 2013 roku wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Wkład własny to środki finansowe kredytobiorcy, wniesione na poczet kredytu hipotecznego. Jeśli bank będzie wymagał od Ciebie wkładu własnego w wysokości 20 proc., a wartość nieruchomości wynosi 300 000 zł, będziesz musiał „wyłożyć” z własnej kieszeni aż 60 000 zł - wyjaśnia Monika Makowska z firmy Alex T. Great Doradcy Finansowi.

Choć niektóre banki wymagają wkładu własnego w wysokości 10 proc. (pozostałe 10 proc. ubezpieczając od ryzyka niskiego wkładu własnego), zgromadzenie takiej kwoty też może okazać się przeszkodą nie do pokonania.

Dla części polskich rodzin to ogromna kwota. Nawet, jeśli procedury bankowego pozwolą na obniżenie wysokości wkładu własnego do 10%, odłożenie potrzebnych 30 000 zł może potrwać lata - ocenia ekspertka.

Monika Makowska – Doradca Finansowy Alex T. Great

Nie ma sytuacji bez wyjścia

Na szczęście, istnieje alternatywne rozwiązanie, które pozwala zaciągnąć kredyt hipoteczny bez konieczności posiadania wkładu własnego. Niemożliwe? A jednak.

Rozwiązaniem jest tutaj zabezpieczenie kredytu dodatkową nieruchomością, najlepiej mieszkalną.

Możliwość pożyczenia pieniędzy bez finansowego wkładu własnego oferuje klientom kilka banków. Dzięki ich elastyczności i otwartości na potrzeby klientów, można skredytować nawet 100% wartości nieruchomości - tłumaczy ekspertka z Alex T. Great Doradcy Finansowi.

Warunki zabezpieczenia dodatkową nieruchomością
Nieruchomość, będąca dodatkowym zabezpieczeniem kredytu, powinna być wolna od obciążeń. Powinna także posiadać odpowiedni stan techniczny i adekwatną do potrzeb zabezpieczenia kredytu wartość. Zwracam uwagę na bardzo istotną kwestię jaką jest również status prawny takiej nieruchomości. Zdarzają się bowiem banki, które nie akceptują własnościowego spółdzielczego - dodaje Makowska.

Wartość obu nieruchomości musi pozwolić zabezpieczyć bank tak by kwota kredytu nie przekroczyła 80%, a czasami 70% wartości obu nieruchomości. - dodaje Makowska.

Nieruchomość, będąca dodatkowym zabezpieczeniem kredytu może należeć do kredytobiorcy lub osób trzecich, np. rodziców kredytobiorcy. Ci wyrażają zgodę na ustanowienie hipoteki lub muszą zostać współkredytobiorcami. Ich zdolność kredytowa nie jest jednak badana przez bank - dodaje Monika Makowska.

Niższa marża, brak ubezpieczenia niskiego wkładu

Zabezpieczenie kredytu dwiema nieruchomościami może dać również inne korzyści, np. obniżenie kosztów kredytu, zmniejszenie marży oraz wyeliminowanie kosztu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Przyczyną obniżenia kosztów jest zmniejszenie parametru LTV (loan to value), czyli stosunku kredytu do zabezpieczenia. Oszczędności będą najbardziej odczuwalne w przypadku kredytów na wysokie kwoty. Można się o tym przekonać, zliczając całkowity koszt kredytu- tłumaczy.

Hipoteka łączna

Banki ustanawiają zazwyczaj hipotekę łączną na obu nieruchomościach. Oznacza to, że
księgi obu nieruchomości zostaną obciążone odpowiednim wpisem. Dodatkowo, każda z nieruchomości zostaje ubezpieczona na pełną kwotę kredytu.

Po spłacie części zobowiązania, pożyczkobiorca może wystąpić o odłączenie jednej z nieruchomości.

Odłączenie dodatkowej nieruchomości będzie możliwe po osiągnięciu takiego stanu zadłużenia, na zabezpieczenie którego wystarczyłaby tylko jedna nieruchomość - dodaje Monika Makowska.

Wady takiego rozwiązania

Zabezpieczając kredyt w taki sposób należy mieć świadomość dodatkowych kosztów,
wynikających z konieczności wyceny dwóch nieruchomości i podwójnej opłaty za wpis do hipoteki. Dodatkowo, jeśli będziesz chciał otworzyć w nieruchomości np. sklep lub gabinet lekarski, dla banku może to być nieakceptowalne.

- To, czy zabezpieczenie kredytu na dwóch nieruchomościach okaże się dobrym rozwiązaniem pozostaje kwestią bardzo indywidualną. Wiele zależy tu nie tylko od możliwości i aktualnej sytuacji życiowej klienta, ale również od jego planów na przyszłość - podsumowuje ekspertka.

Polecane ogłoszenia:

Osiedle Listopadowa II Jabłonna
ul. Listopadowa / Zacisze

Kameralne osiedle bliźniaków i domów wolnostojących znajduje się w doskonałej lokalizacji na granicy Jabłonny i Legionowa. Dogodne połączenia...Położone na granicy Jabłonny i Legionowa ogrodzone osiedle domów jednorodzinnych w zabudowie wolnostojącej i bliźniaczej. Prestiżowa lokalizacja...

Cicha Dolina Warszawa Wilanów
ul. Bruzdowa 104

Drewniane okna z szybami antywłamaniowymi, szerokie drzwi tarasowe prowadzące do ogródka, poddasze do indywidualnej aranżacji oraz konstrukcja...Szukasz cichego i spokojnego miejsca, dokąd nie dociera wielkomiejski zgiełk? Pragniesz zamieszkać w malowniczej i wyjątkowej okolicy? Chcesz mieś...

River Point Wrocław Śródmieście
ul. Mieszczańska
Kompleks apartamentów realizowany przez Archicom to inwestycja, która pozwala w pełni korzystać z uroków Wrocławia. Wyjątkowa lokalizacja osiedla...Inwestycja River Point to zespół 3 apartamentowych budynków wkomponowanych w nadrzeczny krajobraz Kępy Mieszczańskiej. Wyjątkowa architektura...
Nowe Jagodno Wrocław Krzyki (Jagodno)
ul. Buforowa
Osiedle Nowe Jagodno to szeroka oferta mieszkań o funkcjonalnych rozkładach i starannym wykończeniu. Mieszkania będą wyposażone w balkony i tarasy...Inwestycja Osiedle Nowe Jagodno zlokalizowana jest przy ul. Buforowej, w odległości 4 km od centrum Wrocławia oraz  6 km od Rynku. Na...
Scena Apartamenty Gdańsk Wrzeszcz
ul. Szymanowskiego 12

Kameralna, prestiżowa kamienica z historią w tle, realizowana w wysokim standardzie w gdańskiej dzielnicy Wrzeszcz. W budynku znajduje się tylko...Scena Apartamenty to mała, prestiżowa kamienica o wysokim standardzie. W tym wyjątkowym miejscu od 1938 r. mieścił się kościół gminy ewangelickiej...

Olimpia Port Wrocław Psie Pole (Swojczyce)
ul. Kolumba/Marca Polo
Najchętniej wybierana inwestycja we Wrocławiu, która położona jest zaledwie 8 min od centrum, w sąsiedztwie parku oraz nadrzecznej promenady....Nowe osiedle społeczne położone bezpośrednio nad Odrą. Ochrona 24h, winda, garaże podziemne. Fitness, place zabaw, ścieżki rowerowe. 8 min jazdy do...
Bohema Strefa Praga Warszawa Praga Północ
ul. Szwedzka 20
Bohema Strefa Praga to unikalny projekt łączący historyczną lokalizację z nowoczesną architekturą. Komfortowe, ustawne mieszkania o zróżnicowanych... Bohema Strefa Praga to inwestycja zlokalizowana na warszawskiej Pradze, przy ul. Szwedzkiej 20. W industrialnych obiektach po dawnej fabryce...
Osiedle Natura etap II Zgorzała
ul. Gogolińska 9

Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...

Osiedle Natura etap II Zgorzała
ul. Gogolińska 9
Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...
Targowa 21 Warszawa Praga Północ (Stara Praga)
ul. Targowa 21
Odrestaurowana kamienica, położona na malowniczej Starej Pradze to idealny wybór dla wszystkich, którzy docenią piękno przedwojennej architektury...Rewitalizacja kamienicy przy ul. Targowej 21 ma na celu stworzenie wyjątkowego i unikalnego miejsca w samym centrum Starej Pragi, która przechodzi...
19. Dzielnica IV etap Warszawa Wola (Czyste)
ul. Kolejowa 49

Wielokrotnie wyróżniana i nagradzana inwestycja zlokalizowana w centrum stolicy. Jej wyjątkowy design tworzą nowoczesna architektura i...19. Dzielnica / Etap IV INFORMACJE O INWESTYCJI• Największe, nowe osiedle w centrum miasta • Doskonała lokalizacja – obok stacji II linii metra...

Broniewskiego Legionowo
ul. Broniewskiego

Broniewskiego to kolejna nowoczesna inwestycja Spółdzielni realizowana w centrum Legionowa. W eleganckim budynku na pięciu kondygnacjach...Inwestycja "Broniewskiego" to nowoczesny budynek w centrum Legionowa. Mieszkania posiadają piękne loggie, balkony, a na parterze zielone tarasy z...

Zobacz wszystkie ›
Promocje i Premiery Mieszkaniowe Zapisz się na newsletter i dowiedz się pierwszy
Subskrybuje już 13 648 osób