zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Opowiada Marcin Kajzerek - ekspert Alex T. Great

Całkowity koszt kredytu hipotecznego

Czym w praktyce jest RRSO?

2019-06-06
Analizując oferty kredytów hipotecznych, wiele osób bierze pod uwagę przede wszystkim oprocentowanie. Wskaźnikiem, który pozwala precyzyjnie określić koszty kredytu (i co za tym idzie porównać jego opłacalność z propozycjami innych banków) nie są jednak odsetki, lecz RRSO.

Dobry kredyt hipoteczny powinien być przede wszystkim niedrogi. Całkowity koszt finansowania określa jednak nie wysokość odsetek, ale wskaźnik RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

To właśnie wartość RRSO w precyzyjny sposób pokazuje, ile w rzeczywistości zapłacimy za pożyczone pieniądze. Umożliwia także szybkie porównanie opłacalności dostępnych na rynku kredytów — wyjaśnia Marcin Kajzerek, ekspert finansowy z oddziału firmy Alex T. Great Finanse i Nieruchomości w Żorach.

RRSO zawiera w sobie nie tylko koszt odsetek, ale również prowizji, ubezpieczenia oraz wszystkich innych opłat dodatkowych przy zaciągnięciu kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych jego wysokość jest najniższa spośród wszystkich produktów kredytowych i kształtuje się na poziomie 4 – 4,5%.

Zaciągając kredyt z RRSO na poziomie 4 – 4,5%, za każdy 1000 zł kredytu, w ciągu roku zapłacimy około 40 — 45 zł — dodaje ekspert.

Najważniejsze elementy RRSO

Najważniejsze elementy RRSO dla kredytu hipotecznego to:
  • prowizja,
  • koszt odsetkowy,
  • koszt wyceny nieruchomości,
  • koszt ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy,
  • koszt ubezpieczenia nieruchomości,
  • opłaty związane z prowadzeniem rachunku kredytowego,
  • opłaty związane z obsługą karty kredytowej.

Prowizja bankowa jest podstawowym narzędziem, jakie banki wykorzystują, tworząc oferty kredytów hipotecznych, w tym również oferty promocyjne. Jest to opłata jednorazowa, doliczana zazwyczaj do kwoty kredytu. Jej wysokość indywidualnie ustala bank. Prowizje w dostępnych na rynku kredytach hipotecznych kształtują się na poziomie od 1% do 5%.

Odsetki to element, na który najczęściej zwracają uwagę klienci. Budzi on zdecydowanie najwięcej emocji spośród wszystkich składników RRSO. Odsetki są realnym zyskiem banków – ich wysokość uzależniona jest od oprocentowania kredytu. Wyliczane od marży (zysku banku), a także wskaźnika WIBOR – nie przewyższają zazwyczaj wartości 3,5% – 4% w skali roku – wyjaśnia Marcin Kajzerek.

W banku, na którego ofertę zdecyduje się klient, należy uiścić opłatę za wycenę nieruchomości. Wycena taka zostaje sporządzana przez specjalnych rzeczoznawców, którzy posiadają uprawnienia do współpracy z bankami.

Koszt takiej usługi wynosi od 137 zł do 450 zł (dotyczy mieszkań i działek budowlanych) oraz od 650 zł do 850 zł w przypadku domów —  tłumaczy ekspert Alex T. Great.

Niektóre banki wymagają od klientów zawarcia obowiązkowej polisy na życie. Taki wymóg może być spowodowany warunkami danej oferty lub… dojrzałym wiekiem kredytobiorców.

Jeśli kredytobiorca przekracza 65. lub 70. rok życia, z uwagi na zwiększone ryzyko, banki często narzucają takie ubezpieczenie — dodaje.

Koszty takich polis proponowanych przez banki wyliczane są procentowo od udzielonej kwoty kredytu i kształtują się na poziomie od 0,2% do ponad 3%.

Jeśli klient nie chce skorzystać z polisy zaproponowanej przez bank, może skorzystać z polisy na życie, którą zawarł wcześniej (może to być także polisa grupowa) lub wybrać ubezpieczenie z oferty rynkowej. W takich przypadkach koszty będą zależały od innych czynników — wyjaśnia Marcin Kajzerek.

Po podpisaniu umowy kredytowej i aktu notarialnego nowy właściciel nieruchomości musi ją ubezpieczyć. W zależności od swoich preferencji kredytobiorca może skorzystać z usług banku lub zawrzeć polisę na własną rękę. Realny koszt takiego ubezpieczenia to około 0,1% wartości nabywanej nieruchomości. Polisa opłacana jest co roku przez cały okres kredytowania.

Przed zawarciem polisy warto dokładnie porównać dostępne na rynku oferty. Wybór tej najtańszej (w porównaniu z innymi o tym samym, najkorzystniejszym dla ubezpieczającego zakresie) pomoże zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie. W perspektywie kilkudziesięciu lat kredytowania oszczędności będą więc naprawdę duże — tłumaczy Marcin Kajzerek.

Kolejnym elementem, który wpływa na całkowity koszt kredytu, są opłaty związane z prowadzeniem rachunku kredytowego.

Choć zgodnie z prawem banki mają obowiązek oferowania darmowego konta do obsługi kredytu, często uzależniają brak opłat od konieczności spełnienia określonych wymagań. Może być to np. comiesięczne przesyłanie wynagrodzenia na konto. Jeżeli klient nie spełni warunków umowy, oprocentowanie kredytu hipotecznego może zostać podniesione o 1%, a za obsługę konta trzeba będzie dodatkowo zapłacić — wyjaśnia ekspert.

W całkowitym zestawieniu kosztów kredytowych pojawią się także koszt ewentualnej karty kredytowej. Banki stosują ten produkt jako dodatkowy element oferty promocyjnej. Korzystając z karty kredytowej, kredytobiorca może uzyskać preferencyjne oprocentowanie lub obniżoną marżę. W zależności od banku roczny koszt użytkowania karty wynosi 30 do 70 zł.

Całkowity koszt kredytu — nie odsetki, lecz RRSO
Choć kwota odsetek prowizji i ubezpieczenia wpływają na koszt kredytu hipotecznego, nie są jego jedynym wyznacznikiem. Jeśli zdecydujesz się na samodzielną analizę kosztów kredytu, zwróć uwagę przede wszystkim na wartość RRSO. To właśnie ona precyzyjnie odpowie na pytanie — ile naprawdę zapłacę za kredyt hipoteczny?

Polecane ogłoszenia:

Nowe Ogrody Poznań Jeżyce
ul. Meissnera 2

Wieloetapowe, nowocześnie zaprojektowane osiedle na poznańskiej Woli. Lokalizacja nieopodal lotniska Ławica, co nie powinno budzić obaw, gdyż... Nowe Ogrody to Inwestycja wieloetapowa. Pierwszy etap inwestycji został oddany do użytku w lutym 2014 r., drugi w październiku 2016 r., natomiast...

River Point Wrocław Śródmieście
ul. Mieszczańska
Kompleks apartamentów realizowany przez Archicom to inwestycja, która pozwala w pełni korzystać z uroków Wrocławia. Wyjątkowa lokalizacja osiedla...Inwestycja River Point to zespół 3 apartamentowych budynków wkomponowanych w nadrzeczny krajobraz Kępy Mieszczańskiej. Wyjątkowa architektura...
Bastion Wałowa Gdańsk Śródmieście
ul. Wałowa
Prestiżowy projekt w sercu Gdańska. Lokalizacja w pobliżu starówki pozwala czerpać z uroków tego miejsca każdego dnia. Okoliczna infrastruktura...Bastion Wałowa to prestiżowy projekt realizowany w Śródmieściu Gdańska przy ul. Wałowej. Doskonała lokalizacja w pobliżu starówki pozwala czerpać z...
Mirabelkowa Aleja Łódź Polesie (Złotno)
ul. Podchorążych 49
Mirabelkowa Aleja PP to kolejny etap znanego mieszkańcom Łodzi osiedla w zabudowie szeregowej. Inwestycja położona jest przy ulicy Podchorążych na...Mirabelkowa Aleja, to nowoczesna inwestycja w zabudowie szeregowej, która łączy się harmonijnie z zielonym otoczeniem, w jakim jest położona....
Olimpia Port Wrocław Psie Pole (Swojczyce)
ul. Kolumba/Marca Polo
Najchętniej wybierana inwestycja we Wrocławiu, która położona jest zaledwie 8 min od centrum, w sąsiedztwie parku oraz nadrzecznej promenady....Nowe osiedle społeczne położone bezpośrednio nad Odrą. Ochrona 24h, winda, garaże podziemne. Fitness, place zabaw, ścieżki rowerowe. 8 min jazdy do...
Comfort City Rubin Warszawa Białołęka
ul. Dionizosa 7
Głównym atutem inwestycji jest niezwykle bogata oferta układów mieszkań w metrażach od 25 do 75 mkw. Pozwala to znaleźć mieszkanie doskonale...Comfort City Rubin to pierwszy z jedenastu planowanych zespołów budynków (trzy-, sześcio- i ośmiopiętrowych), w najnowszej inwestycji BARC Warszawa...
Osiedle Meteos Wrocław Psie Pole (Sołtysowice)
al. Poprzeczna 53-55
Kameralna inwestycja na wrocławskich Sołtysowicach. W okolicy dużo zieleni i niska zabudowa. Lokalizacja pozwala na szybki dojazd zarówno do... Meteos to nowoczesny 3-piętrowy budynek mieszczący 50 komfortowych mieszkań. Dominują tu lokale dopasowane do potrzeb młodych par i ich rodzin....
Między Parkami Wrocław Krzyki (Klecina)
ul. Dożynkowa
Osiedle Między Parkami to jedna z najnowszych inwestycji dewelopera LC CORP. W ofercie ustawne mieszkania o zróżnicowanych metrażach, od kawalerek...Osiedle Między Parkami jest zlokalizowane na Klecinie – jednej z najbardziej zielonych części Wrocławia. Będzie zatem doskonałym wyborem dla tych...
Anchoria Apartamenty Mechelinki
ul. Do Morza

Wyjątkowa inwestycja w uroczych Mechelinkach nad Zatoką Pucką w bliskim sąsiedztwie Trójmiasta. Tworzą ją kameralne budynki charakteryzujące się...Anchoria powstała z pasji tworzenia i marzeń o miejscu wyjątkowym. Urokliwe Mechelinki nad Zatoką Pucką, w bliskim sąsiedztwie Trójmiasta, stały...

Chojny Park Łódź Górna (Chojny)
ul. Sąsiedzka
Inwestycja Chojny Park położona jest w zacisznej części Łodzi, przy ul. Sąsiedzkiej. Obecnie w sprzedaży dostępne są lokale z czwartego oraz...Chojny Park to inwestycja ATAL S.A., która znajduje się w łódzkiej dzielnicy Górna, na południe od centrum miasta. Nowoczesne osiedle mieszkaniowe...
Nowe Jagodno Wrocław Krzyki (Jagodno)
ul. Buforowa
Osiedle Nowe Jagodno to szeroka oferta mieszkań o funkcjonalnych rozkładach i starannym wykończeniu. Mieszkania będą wyposażone w balkony i tarasy...Inwestycja Osiedle Nowe Jagodno zlokalizowana jest przy ul. Buforowej, w odległości 4 km od centrum Wrocławia oraz  6 km od Rynku. Na...
Osiedle Sokola Święta Katarzyna
ul. Jastrzębia/Sokola

Osiedle Sokola to doskonałe miejsce dla wszystkich, którzy marzą o własnym domu z ogródkiem, w spokojnej i urokliwej okolicy. Gotowe domy...Proponujemy Państwu do sprzedaży, budynki mieszkalne jednorodzinne, w zabudowie szeregowej i bliźniaczej, na kameralnym Osiedlu Sokola, w...

Zobacz wszystkie ›
Promocje i Premiery Mieszkaniowe Zapisz się na newsletter i dowiedz się pierwszy
Subskrybuje już 18 980 osób
Chcę otrzymywać premierowe oferty oraz informacje o promocjach
Później
Tak
Wystąpił błąd, nie udało się wysłać danych.
Oferta, do której wysłano zgłoszenie jest nieaktywna. Zapisz się na nasz newsletter, aby dowiedzieć o się pierwszy o podobnych ofertach.
Drogi użytkowniku, ciastka zostały usunięte.
Wystąpił nieoczekiwany błąd, nie udało się wysłać danych, proszę odświeżyć stronę.
Dziękujemy, wkrótce otrzymasz od nas pierwsze informacje o podobnych ofertach i promocjach.