zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.
MdM
Bezpłatna pomoc
w sprawie dopłat "MdM",
Zapytaj naszego doradcę!
Zadaj pytanie
Dziękujemy,
wiadomość została wysłana.
Nasz doradca wkrótce prześle
odpowiedź na zadane pytania.
Zespół Tabelaofert.pl

Bez tego nie masz szans na kredyt hipoteczny

Podstawą jest wkład własny i zdolność kredytowa

NOTUS Doradcy Finansowi
2016-03-22
Wkład własny i zdolność kredytowa to dwie najważniejsze kwestie przy ubieganiu się o kredyt. Bez środków własnych i odpowiednich dochodów nie otrzymamy kredytu. O ile, łatwo jest wyliczyć ile oszczędności będzie potrzebnych, jako wkład własny do kredytu, o tyle ze zdolnością kredytową jest już trudniej, bowiem wpływa na nią kilka ważnych czynników.

Zakup nieruchomości, nawet finansowanej kredytem, wiąże się z koniecznością spełnienia pewnych określonych kryteriów. Jednym z najważniejszych jest konieczność posiadania wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kwota udzielonego kredytu w roku 2016 nie może być wyższa niż 85 proc. wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to więc, że konieczne jest wniesienie 15 proc. wkładu własnego. Regulacje pozwalają udzielić jednak kredytu do 90 proc. wartości pod warunkiem ubezpieczenia części brakującego wkładu własnego. Oznacza to, że w niektórych bankach do uzyskania kredytu wystarczy 10 proc. środków własnych. Jednak jest to próg minimalny i bez tych środków kredytu nie uzyskamy. Przykładowo, nabywając nieruchomość o wartości 380 tysięcy złotych, konieczne jest posiadanie minimum 38 tysięcy oszczędności. W praktyce jednak musimy być przygotowani na nieco większy wydatek, gdyż zakup nieruchomości i zaciągnięcie kredytu wiążą się z koniecznością uiszczenia taksy notarialnej, w przypadku rynku wtórnego podatku od czynności cywilnoprawnych, czy prowizji o udzielenia kredytu. Może okazać się, że opłaty dodatkowe wyniosą nawet około 5 proc.

Wkład własny z budżetu?
Możliwość pokrycia całego lub nawet częściowego wkładu własnego daje program Mieszkanie dla Młodych. W ramach rządowych dopłat do wkładu własnego możemy otrzymać 10, 15, 20 lub 30 proc. wartości nieruchomości. Kwoty te często są niższe od umownych procentowych wartości między innymi za sprawą metrażu, do którego naliczana jest dopłata. W praktyce dopłata może wynosić od 6 do 25 procent wartości, zatem nie zawsze pokryje w całości wymaganych wkład własny. O kredyt z dopłatą mogą ubiegać się małżeństwa, osoby samotnie wychowujące dzieci lub osoby niepozostające w związku małżeńskim. Niestety, na rok 2016 pula dopłat została wyczerpana, aktualnie można ubiegać się o takie kredyty tylko w sytuacji, gdy zapłata ostatniej transzy za nieruchomość i uruchomienie dopłaty nastąpi w roku 2017 lub 2018.

Ile trzeba zarabiać?
Drugim niezwykle ważnym elementem kredytu obok wkładu własnego jest zdolność kredytowa. Kredyt może być udzielony tylko tym osobom, które w ocenie banku zarabiają wystarczająco dużo, aby po pokryciu wszelkich opłat były jeszcze w stanie terminowo regulować ratę kredytu. Każdy bank uwzględnia w swoich wyliczeniach raty kredytów, które już spłacamy, a także przyznane limity w kartach kredytowych czy kredytach odnawialnych w koncie. Warto tu jednak zauważyć, że nawet gdy z karty kredytowej nie korzystamy, to będzie ona policzona jako nasze potencjalne zobowiązanie. Oczywiście obciążeniem nie będzie cały przyznany limit, ale około 4-6 procent tej kwoty. Tym niemniej obniży to naszą zdolność kredytową i czasami warto przy okazji kredytu uporządkować swoje finanse i zlikwidować zbędne produkty. Na zdolność kredytową wpływ ma także liczba osób na utrzymaniu. Inne możliwości uzyskania kredytu ma osoba samotna, a inne rodzina z 2 dzieci, nawet jeśli dochody i zobowiązania są identyczne. W ostatnich miesiącach wiele banków, pod wpływem nacisku Komisji Nadzoru Finansowego, zaostrzyła swoje wymogi i przy liczeniu zdolności kredytowej zakłada bardziej realne niż kiedyś koszty utrzymania. Aktualnie należy liczyć, że jedna osoba w gospodarstwie domowym to około 800 złotych po stronie kosztów utrzymania. Oznacza to, że przykładowo małżeństwo z 2 dzieci w ocenie banku na utrzymanie przeznacza miesięcznie minimum 2400-2600 złotych. Dopiero po uwzględnieniu tej kwoty można policzyć, ile można przeznaczyć na ratę nowego kredytu. Przykładowo, przy założeniu, że rodzina 4 osobowa osiąga łączne dochody na poziomie 7000 netto i braku innych zobowiązań finansowych, zdolność kredytowa będzie wynosić około 550 tysięcy złotych. Oznacza to ratę w wysokości około 2600 złotych. Jeśli o kredyt będzie ubiegała się rodzina z 1 dzieckiem, która zarabia 6000 netto i nie posiada zobowiązań finansowych, to zdolność kredytowa wyniesie około 480 tysięcy złotych. Wówczas miesięczna rata wyniesie około 2250 złotych dla okresu 30 letniego.

Sprawdź sam na ile Cię stać
Oprócz badania zdolności kredytowej przez bank, bardzo ważną sprawą jest także samodzielne policzenie swoich możliwości finansowych. Kwota sugerowana przez kredytodawcę jest oczywiście wskazówką, ale każdy powinien także policzyć, na jaką ratę jest gotowy, ile co miesiąc jest w stanie płacić. Może okazać się, że przykładowe 380 tysięcy złotych wyliczone przez bank i rata na przykład w wysokości około 2300 złotych, to zbyt duża kwota jak na nasze możliwości finansowe. Takie miesięczne zobowiązanie będziemy posiadać, jeśli zaciągniemy kredyt na 20 lat. Niższe raty zapłacimy, jeśli okres kredytowania wydłużymy o kilka lat. Jeśli kredyt będziemy spłacać 30 lat, wówczas rata będzie wynosić około 1800 złotych. Dla 35 letniego okresu spłaty wyniesie ona około 1680 złotych. Kalkulując swoje możliwości trzeba także pamiętać o tym, że oprocentowanie i rata są zmienne. W wyniku podwyżek stóp procentowych miesięczna rata może wzrosnąć nawet o kilkadziesiąt procent. Taki scenariusz powinniśmy także uwzględnić szacując swoje możliwości.

Sprawdź swoją zdolność kredytową dzięki naszym kalkulatorom

Kto może dostać kredyt?
O kredyt mieszkaniowy może ubiegać się osoba osiągają stabilne dochody. Wbrew obiegowym opiniom nie oznacza to, że na kredyt mogą liczyć tylko zatrudnieni na etacie na czas nieokreślony. Również umowy terminowe są honorowane, chociaż nie może to być umowa, która wygasa za kilka tygodni. Banki oczekują, aby aktualna umowa obowiązywał jeszcze przez minimum 12 miesięcy. O kredyt mogą także starać się pracujący na umowach zlecenie czy o dzieło. Jeśli tylko regularnie osiągamy dochody w takiej formie, to droga do kredytu nie jest dla nas zamknięta. Pożądane przez banki są także osoby prowadzące działalność gospodarczą. Jednak w tym przypadku musi być ona wykonywana od minimum 12 miesięcy, chociaż w wielu instytucjach jest wymóg minimum 24 miesięcy. Oczywiście warunkiem, który muszą spełnić wszyscy kredytobiorcy jest nienaganna historia kredytowa. Jeśli wcześniej spłacaliśmy swoje zobowiązania nieterminowo to kredytu nie otrzymamy.

Polecane ogłoszenia:

Osiedle Zielone etap III Gdańsk Jasień (Szadółki)
ul. Potęgowska
Nowy etap inwestycji Osiedle Zielone charakteryzuje duży wybór mieszkań i bardzo dobre połączenia komunikacyjne z centrum Gdańska (pobliska... Osiedle Zielone III to zespół trzech czteropiętrowych budynków zlokalizowanych przy ul. Potęgowskiej, w dynamicznie rozwijającej się południowej...
Central Park Ursynów Warszawa Ursynów
ul. Kłobucka

Na terenie osiedla, który obejmuje 10 ha, zaplanowano bardzo dużo miejsca do aktywnego wypoczynku, strefy zieleni, własne jezioro. Osiedle... Tu poczujesz się jak w mieście. Pełna gama atrakcji, a przy tym miejsce dla relaksu i wypoczynku. Miejsca do uprawiania sportu - lodowisko i...

Osiedle Natura Zgorzała
ul. Gogolińska 9
Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...
Osiedle Sokola Święta Katarzyna
ul. Jastrzębia/Sokola

Osiedle Sokola to doskonałe miejsce dla wszystkich, którzy marzą o własnym domu z ogródkiem, w spokojnej i urokliwej okolicy. Gotowe domy...Inwestycja w sprzedaży.Już 12 sprzedanych segmentów! Proponujemy Państwu do sprzedaży, budynki mieszkalne jednorodzinne, w zabudowie szeregowej i...

Osiedle Natura Zgorzała
ul. Gogolińska 9

Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...

Bastion Wałowa Gdańsk Śródmieście
ul. Wałowa
Prestiżowy projekt w sercu Gdańska. Lokalizacja w pobliżu starówki pozwala czerpać z uroków tego miejsca każdego dnia. Okoliczna infrastruktura...Bastion Wałowa to prestiżowy projekt skierowany do osób, które czują, że ich miejsce jest w sercu miasta. Doskonała lokalizacja w pobliżu starówki...
Bemowo Park Warszawa Bemowo (Górce)
ul. Łokuciewskiego

Lokalizacja inwestycji zapewnia szybki i łatwy dostęp do pełnej infrastruktury miejskiej, przy jednoczesnej bliskości terenów zielonych i... Inwestycja Bemowo Park znajduje się na Bemowie, ul. Łokuciewskiego (zbieg ulic Dywizjonu 303 z Lazurową), jest realizowana przez dewelopera Dor...

Aleksandria Aleksandrów Łódzki
ul. Piłsudskiego
Lokalizacja inwestycji poza Łodzią zapewnia ciszę oraz spokój, a jednocześnie dostęp do pełnej infrastruktury miejskiej Aleksandrowa Łódzkiego....Kompleks mieszkaniowy Aleksandria zlokalizowany jest w Aleksandrowie Łódzkim przy ulicy Marszałka Józefa Piłsudskiego. Aleksandrów Łódzki położony...
Ilumino Łódź Śródmieście
ul. Kilińskiego 121/123
Ilumino to osiedle wyróżniające się lokalizacją. Położone jest w samym „sercu” Łodzi, niedaleko ulicy Piotrkowskiej i skrzyżowania ulic Kilińskiego...Ilumino obejmuje 243 funkcjonalne mieszkania o metrażach od 32 do 122 m2. Trzy połączone budynki o pięciu, dziewięciu i trzynastu piętrach tworzą...
Hill Park Apartments Warszawa Bielany (Młociny)
ul. Pasymska

Oferta mieszkaniowa składająca się z dużych (od 145 do ponad 220 mkw.), dwupoziomowych apartamentów, wyróżnia Hill Park Apartment na tle innych...GOTOWY APARTAMENT NA BIELANACH Biuro Sprzedaży Hill Park Apartments przygotowało dla nowych Klientów specjalną ofertę! Zobacz luksusowy apartament...

Krzemowe Warszawa Mokotów (Służewiec)
ul. Cybernetyki 2

Nowoczesna architektura, funkcjonalne rozwiązania oraz doskonała lokalizacja to tylko niektóre atuty Osiedla Krzemowego. Lokalizacja na...CENTRUM TWOJEGO ŻYCIA Osiedle Krzemowe, zlokalizowane w dzielnicy Mokotów, stanowi atrakcyjną propozycję dla osób, które poszukują wygodnego lokum...

Osiedle Listopadowa II Jabłonna
ul. Listopadowa / Zacisze

Kameralne osiedle bliźniaków i domów wolnostojących znajduje się w doskonałej lokalizacji na granicy Jabłonny i Legionowa. Dogodne połączenia...Położone na granicy Jabłonny i Legionowa ogrodzone osiedle domów jednorodzinnych w zabudowie wolnostojącej i bliźniaczej. Prestiżowa lokalizacja...

Zobacz wszystkie ›