Gdy kupujesz garaż razem z mieszkaniem, musisz mieć większy wkład własny

Z tego artykułu dowiesz się o:

• czy możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego na garaż i w jakich sytuacjach,
• różnice między kredytem hipotecznym a kredytem gotówkowym pod względem kosztów, zabezpieczenia i formalności,
• na co zwracają uwagę banki przy ocenie wniosku i jakie warunki prawne musi spełniać garaż, aby mógł stanowić zabezpieczenie kredytu.

Odsłuchaj artykuł:

Marzysz o własnym miejscu postojowym lub magazynie? Kredyt hipoteczny na garaż może być rozwiązaniem. Jednak zaciągnięcie go bywa wyzwaniem. Sprawdź, jak banki traktują takie nieruchomości, na co zwracają uwagę i co musisz przygotować, aby uzyskać finansowanie.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny na zakup garażu?

Tak, można wziąć kredyt hipoteczny na garaż, ale jest to bardziej złożone niż w przypadku zakupu mieszkania i zależy od polityki konkretnego banku oraz statusu prawnego garażu. Dostępne opcje to:

• kredyt hipoteczny łączony (najczęściej spotykany) - najłatwiej uzyskać kredyt hipoteczny, gdy zakup garażu jest częścią tej samej transakcji, co zakup mieszkania/domu. Banki traktują wtedy obie nieruchomości jako jedno zabezpieczenie;
• kredyt hipoteczny na sam garaż - udzielenie kredytu hipotecznego wyłącznie na garaż (zwłaszcza wolnostojący) jest rzadziej oferowane i zależy od banku. Jest to możliwe głównie, gdy garaż stanowi odrębną nieruchomość i posiada własną księgę wieczystą, na której można ustanowić hipotekę lub wartość garażu jest wystarczająco wysoka (banki mają minimalną kwotę kredytu hipotecznego, np. 100 tys. zł).
• pożyczka hipoteczna - zabezpieczona na innej posiadanej nieruchomości (np. mieszkaniu). Jest tańsza niż gotówkowy, a środki można przeznaczyć na dowolny cel, w tym zakup garażu.

Jeśli kredyt na garaż nie jest możliwy, pozostaje kredyt gotówkowy - dostępny na dowolny cel i bez zabezpieczenia hipotecznego. Należy mieć na uwadze, że to najdroższe rozwiązanie.

Jakie rodzaje garaży mogą być finansowane kredytem hipotecznym?

Finansowanie samego garażu (bez zakupu/budowy nieruchomości mieszkalnej) kredytem hipotecznym jest rzadko oferowane przez banki. Najczęściej jest to możliwe, gdy zakup lub budowa garażu jest ściśle powiązana z finansowaniem nieruchomości mieszkalnej (domu lub mieszkania).
 

Kredytem hipotecznym może być sfinansowany:

• garaż w bryle budynku mieszkalnego (domu lub szeregowca) - jest on standardowo ujmowany w kosztorysie budowy lub w cenie zakupu nieruchomości, a hipoteka obciąża całą nieruchomość;
• miejsce postojowe/udział w hali garażowej - można je sfinansować kredytem hipotecznym, gdy jest kupowane razem z mieszkaniem. Często mają je nowe mieszkania na sprzedaż od deweloperów;
• garaż wolnostojący -może być finansowany hipoteką, gdy jest ujęty w jednym kosztorysie i wniosku kredytowym razem z budową domu na tej samej działce lub bank wyjątkowo zgodzi się na kredytowanie samego garażu, pod warunkiem, że stanowi on odrębną nieruchomość z własną księgą wieczystą (co jest rzadkie) lub ustanowione jest zabezpieczenie na innej nieruchomości mieszkalnej kredytobiorcy.

Jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny na garaż?

Uzyskanie kredytu hipotecznego na garaż (traktowanego jako lokal użytkowy) wymaga złożenia standardowego pakietu dokumentów, podobnych, jak w przypadku mieszkania na sprzedaż:

• dokument tożsamości - dowód osobisty lub paszport;
• dokumenty dochodowe - do oceny zdolności kredytowej, czyli zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (na formularzu banku), wyciąg z konta bankowego (zazwyczaj za 3–12 miesięcy) lub deklaracja PIT za poprzedni rok, w przypadku działalności gospodarczej - dokumenty finansowe firmy;
• dokumenty dotyczące garażu - umowa przedwstępna zakupu garażu, odpis z księgi wieczystej (dla garażu lub innej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie) oraz operat szacunkowy garażu.

Jakie są różnice między kredytem hipotecznym a kredytem gotówkowym na zakup garażu?

Wybór między kredytem hipotecznym a gotówkowym na zakup garażu zależy od kwoty, czasu spłaty i kosztu. Kredyt gotówkowy to prostsza, ale droższa opcja, a hipoteczny wymaga zabezpieczenia, lecz jest tańszy.

Kredyt gotówkowy nie wymaga zabezpieczenia, jest tu mniej formalności, szybka decyzja oraz możliwość spożytkowania na dowolny cel. Wady? Wyższe oprocentowanie i RRSO, a także ograniczona wysokość. Zazwyczaj czas spłaty wynosi maksymalnie 10 lat.

Kredyt hipoteczny wymaga hipoteki na nieruchomości (zazwyczaj na mieszkaniu/domu lub samym garażu, jeśli ma KW), większej liczby formalności oraz dłuższego czasu oczekiwania. Zalety? Niższe oprocentowanie - jest tańszy dzięki zabezpieczeniu. Umożliwia wyższe kwoty i dłuższy czas spłaty.

Jaki kredyt na garaż wybrać? To zależy zarówno od osobistych preferencji, jak i możliwości oferowanych przez bank.

Jak długo trwa procedura uzyskania kredytu hipotecznego na garaż?

Procedura kredytu hipotecznego na garaż jest długotrwała i podobna do kredytu na mieszkanie, ponieważ wymaga zabezpieczenia hipotecznego. Główne etapy i szacowany czas to:

• zbieranie dokumentów – 1-2 tygodnie (dokumenty finansowe, dotyczące garażu/nieruchomości);
• analiza bankowa i decyzja wstępna - bank ma ustawowo 21 dni na wydanie decyzji (często trwa to 3−4 tygodnie);
• wycena nieruchomości (operat szacunkowy) – 1-3 tygodnie;
• decyzja ostateczna i umowa – 1-2 tygodnie;
• uruchomienie kredytu – 3-7 dni roboczych po podpisaniu umowy i spełnieniu warunków (np. wpis do hipoteki).

Cały proces trwa zwykle od 4 do 8 tygodni, choć może się wydłużyć z powodu braków w dokumentacji.

Podsumowanie

Artykuł wyjaśnia, jak uzyskać kredyt hipoteczny na zakup garażu lub miejsca postojowego. Omówiono różne formy finansowania – kredyt hipoteczny łączony z mieszkaniem, kredyt hipoteczny na sam garaż, pożyczkę hipoteczną oraz kredyt gotówkowy – oraz wskazano, które rodzaje garaży mogą być finansowane w ten sposób. Przedstawiono wymagane dokumenty, różnice między kredytem hipotecznym a gotówkowym, a także szacowany czas trwania całej procedury od złożenia wniosku po uruchomienie środków.