Tańszy kredyt na oszczędne lokum. Takich ofert będzie więcej

Z tego artykułu dowiesz się:

• które banki uzależniają oprocentowanie kredytu od energochłonności?
• dlaczego podobnych ofert może być z czasem coraz więcej?
• jaki kierunek w kontekście kredytów hipotecznych wyznacza Dyrektywa EPBD?

Odsłuchaj artykuł:

Wprowadzenie systemu klas energetycznych w Polsce znów się opóźnia. Pod koniec trzeciego kwartału 2026 r. trudno było mówić o stuprocentowo pewnym terminie, w którym wspomniany system zacznie funkcjonować. Niemniej jednak, temat energochłonności budynków powoli zaczyna wpływać na warunki rynkowe. Surowa zima 2025/2026 sprawiła, że coraz większa grupa potencjalnych nabywców domów i lokali dokładnie sprawdza koszty ogrzewania. Co więcej, na zużycie energii zwracają też uwagę niektóre banki zachęcając do zakupu bardziej oszczędnego lokum. Warto przyjrzeć się kredytom z rabatem za niskie zużycie energii. Tym bardziej, że z czasem energooszczędność może w coraz większym stopniu wpływać na koszty kredytowe.  

Brak klas energetycznych nie jest żadną przeszkodą …

Analiza oferty kredytowej potwierdza, że brak systemu klas energetycznych nie stanowi problemu dla niektórych banków w kwestii premiowania energooszczędności. Poniższe zestawienie przedstawia oferty wiodących banków, które proponują mniejsze oprocentowanie kredytu mieszkaniowego (np. o 0,10 - 0,20 punktu procentowego) w razie nieprzekroczenia przez budynek wskazanego poziomu energochłonności. Graniczny, czyli uprawniający do rabatu poziom zużycia nieodnawialnej energii pierwotnej (EP) wynosi zwykle około 60 kWh/mkw. rocznie. Mowa zatem o wartości dość zbliżonej do maksimów wyznaczonych dla nowych budynków przez obecne warunki techniczne (domy - 70 kWh/mkw. rocznie, lokale - 65 kWh/mkw. rocznie).

Niewielka obniżka oprocentowania też ma znaczenie

Czy jednak niewielki bankowy rabat dla nabywców energooszczędnych domów i lokali jest odczuwalny? Wbrew pozorom, tak. Weźmy pod uwagę kredyt na 750 000 zł i 30 lat, który w trakcie pierwszych pięciu lat cechuje się stałą stawką na poziomie 6,35% (zamiast 6,50% bez obniżki energetycznej). Suma równych rat analizowanej „hipoteki” z pierwszych pięciu lat spłaty będzie mniejsza o około 4400 zł dzięki obniżce oprocentowania wynoszącej 0,15 punktu procentowego. Jednak to mniejsze rachunki za ogrzewanie, a nie oszczędności kredytowe powinny być obecnie głównym motywatorem do zakupu energooszczędnego lokum.

Dlaczego podobnych ofert kredytowych będzie więcej?

Oferty kredytów hipotecznych z kosztowym rabatem za energooszczędność nie są na polskim rynku zupełną nowością. Takie propozycje zaczęły pojawiać się na rodzimym rynku bankowym już w okolicach 2020 r. Można przypuszczać, że z czasem związek pomiędzy energochłonnością i kosztem kredytów będzie bardziej odczuwalny. Dlaczego? Odpowiedź tkwi między innymi w obowiązującej Dyrektywie EPBD. Ten akt prawny definiuje tak zwane mortgage portfolio standards (MPS), czyli normy portfela hipotecznego. MPS to rozwiązanie, które ma skłaniać banki do stopniowego zwiększania energooszczędności budynków obciążonych hipotekami.

Zgodnie z dyrektywą budynkową (EPBD) państwa członkowskie UE we współpracy z bankami powinny dbać o dostępność kredytów na renowację starszych budynków mieszkalnych. Na początku 2027 r. Komisja Europejska w formie aktu delegowanego przyjmie dobrowolne wytyczne dla sektora bankowego, które mają zwiększyć dostępność kredytów renowacyjnych. Pamiętajmy równocześnie, że banki biorą pod uwagę także czynniki bardziej ekonomiczne. Drożejąca energia prawdopodobnie sprawi, że bardziej energooszczędne domy i mieszkania będą dla sektora bankowego lepszym zabezpieczeniem pożyczonych środków niż pozostałe nieruchomości mieszkaniowe. 

Oferty kredytów hipotecznych z kosztem zależnym od energochłonności lokum (wrzesień 2026 r.)
Nazwa banku	Opis oferty
BNP Paribas	Bank przewiduje dodatkową obniżkę oprocentowania o 0,10 punktu procentowego (p.p.). Maksymalny uprawniający do obniżki poziom wskaźnika EP to 58 kWh/mkw. rocznie.
BOŚ Bank	Bank przewiduje obniżkę oprocentowania, jeśli poziom wskaźnika EP wynosi maksymalnie 65 kWh/mkw. rocznie (domy) lub 60 kWh/mkw. rocznie (lokale). Możliwe też spełnienie kryterium niskiego zużycia energii w inny sposób.
ING Bank Śląski	Bank przewiduje obniżkę oprocentowania, jeśli poziom wskaźnika EP wynosi maksymalnie 62 kWh/mkw. rocznie (domy) lub 58 kWh/mkw. rocznie (lokal mieszkalny w zabudowie szeregowej albo bliźniaczej).
mBank	Bank przewiduje dodatkową obniżkę oprocentowania o 0,20 p.p. W przypadku nowych budynków, maksymalny uprawniający do obniżki poziom wskaźnika EP wynosi 63 kWh/mkw. rocznie (domy) lub 58,5 kWh/mkw. rocznie (lokale).
Millennium Bank	Bank przewiduje dodatkową obniżkę oprocentowania o 0,10 p.p. W przypadku nowych budynków, maksymalny uprawniający do obniżki poziom wskaźnika EP wynosi 63 kWh/mkw. rocznie (domy) lub 58,5 kWh/mkw. rocznie (lokale).
Pekao	Bank przewiduje obniżkę oprocentowania, jeśli poziom wskaźnika EP wynosi maksymalnie 63 kWh/mkw. rocznie (domy) lub 58,5 kWh/mkw. rocznie (lokale).
PKO BP	Bank przewiduje obniżkę oprocentowania, jeśli poziom wskaźnika EP wynosi maksymalnie 63 kWh/mkw. rocznie (domy) lub 58 kWh/mkw. rocznie (lokale).

Źródło: opracowanie Tabelaofert

Często zadawane pytania (FAQ):

1.      Czy ubiegając się o tańszy kredyt hipoteczny, muszę przedstawić w banku świadectwo energetyczne?

W zależności od rodzaju kredytowanej nieruchomości, bank może wymagać świadectwa energetycznego, potwierdzenia projektowanej charakterystyki energetycznej lub oświadczenia dewelopera. Banki mają w tym zakresie różne wymagania.   

2.      Czy w innych krajach UE banki też zwracają uwagę na energooszczędność/klasę energetyczną domu lub mieszkania?

Tak, Polska nie jest wyjątkiem pod tym względem. Stopniowe powiązanie warunków kredytowych z energochłonnością to europejski trend (widoczny dobrze np. w krajach Beneluksu).

Podsumowanie

Skorzystanie z oferty kredytowej dla posiadaczy energooszczędnego lokum zapewnia odczuwalne oszczędności ratalne. Różnicowanie oprocentowania z uwagi na energochłonność domu lub lokalu stanie się prawdopodobnie coraz częstsze (m.in. ze względu na Dyrektywę EPBD). Ważniejsza dla właściciela domu lub lokalu zwykle będzie jednak różnica kosztów eksploatacji względem bardziej energochłonnych nieruchomości mieszkaniowych.