Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Z tego artykułu dowiesz się o:

• które banki akceptują dochody z umowy zlecenia przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny,
• jakie dokumenty są wymagane do wniosku kredytowego,
• czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego na umowę zlecenie.

Odsłuchaj artykuł:

Dla osób zatrudnionych na umowę zlecenie, uzyskanie kredytu hipotecznego może wydawać się wyzwaniem, ale nie jest niemożliwe. Choć banki w Polsce postrzegają ten rodzaj dochodu jako bardziej ryzykowny niż umowa o pracę, spełnienie określonych warunków, takich jak stabilność finansowa i regularność wpływów, może otworzyć drzwi do finansowania. Kluczowe jest przygotowanie odpowiednich dokumentów oraz ewentualne zawarcie współkredytobiorcy, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na umowę zlecenie?

Uzyskanie kredytu hipotecznego na podstawie umowy zlecenia jest możliwe. Większość instytucji finansowych akceptuje takie wpływy, jednak konieczne jest spełnienie surowych wymogów. Kluczowe będzie wykazanie stabilności finansowej oraz regularności otrzymywanych środków. Dzięki temu bank rzetelnie oceni Twoją zdolność do spłaty długoterminowego zobowiązania.

Jak banki oceniają umowę zlecenie w porównaniu do umowy o pracę?

Banki zdecydowanie faworyzują umowę o pracę, zwłaszcza na czas nieokreślony. Ten rodzaj zatrudnienia oferuje szereg korzyści, które zwiększają przewidywalność dochodów i obniżają ryzyko kredytowe:

• stabilność zatrudnienia,
• zabezpieczenie socjalne,
• stałe wynagrodzenie,
• płatne urlopy,
• solidna ochrona prawna, wynikająca z Kodeksu Pracy.

Zupełnie inaczej postrzegana jest umowa zlecenie. Instytucje finansowe traktują ją jako formę mniej stabilnego zatrudnienia, co znacząco podnosi ryzyko kredytowe. Brak okresu wypowiedzenia oraz ograniczona ochrona prawna sprawiają, że bankom trudniej jest wiarygodnie ocenić regularność wpływów, nawet przy wysokich.

Mimo to, uzyskanie kredytu na podstawie umowy zlecenie nie jest niemożliwe. W takich przypadkach banki stosują jednak znacznie surowsze kryteria podczas oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Jakie są kluczowe wymagania banków przy umowie zlecenie?

Ubieganie się o kredyt na podstawie umowy zlecenia wiąże się ze szczegółową analizą banków, które stosują określone kryteria oceny zdolności kredytowej.

Banki zwracają uwagę na:

• czas trwania umowy, z wymogiem 6 do 12 miesięcy nieprzerwanej współpracy, a dla kredytu hipotecznego 12-24 miesięcy ciągłości zatrudnienia,
• stabilność zatrudnienia, z przerwami między umowami nie dłuższymi niż 30 dni,
• długoterminową współpracę z tym samym zleceniodawcą, budującą zaufanie do stabilności finansowej,
• szczegółową weryfikację historii rachunku bankowego pod kątem regularnych, comiesięcznych wpływów,
• aktywność umowy przez kilka miesięcy po złożeniu wniosku.

Jak banki obliczają zdolność kredytową przy umowie zlecenie?

Oceniając zdolność kredytową dla osób pracujących na umowę zlecenie, banki szczególną uwagę zwracają na stabilność finansową i regularność dochodów wnioskodawcy. W tym celu analizują kilka kluczowych aspektów:

• średni dochód netto, zazwyczaj z ostatnich 6-12 miesięcy, a dla kredytów hipotecznych nawet z 12-24 miesięcy,
• bieżące zobowiązania, takie jak inne kredyty, pożyczki czy limity na kartach kredytowych,
• koszty utrzymania,
• historię kredytową w BIK-u,
• znaczące wahania w wysokości dochodów, które mogą negatywnie wpłynąć na ostateczną kwotę przyznanego finansowania.

Ponieważ umowy zlecenia są postrzegane jako mniej stabilne, w celu ograniczenia ryzyka niektóre instytucje finansowe uwzględniają jedynie część uzyskiwanych z nich środków, np. 80% kwoty.

Jakie dokumenty są wymagane do wniosku kredytowego?

Aby bank mógł rzetelnie ocenić Twoją sytuację finansową i zdolność kredytową, przygotuj następujące dokumenty:

• kopie umów zleceń lub o dzieło z ostatnich 12-24 miesięcy, potwierdzające ciągłość współpracy,
• zaświadczenie od zleceniodawcy, szczegółowo określające okres zatrudnienia, wysokość oraz regularność otrzymywanych dochodów,
• wyciągi z konta bankowego za ostatnie 12-24 miesiące, dokumentujące stałe wpływy finansowe,
• roczne zeznania podatkowe (np. PIT-37) z ostatnich dwóch lat, służące do weryfikacji deklarowanych zarobków,
• wystawione rachunki lub faktury, jeśli były generowane do umów.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?

Aby zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny z dochodami z umowy zlecenia, kluczowe jest odpowiednie przygotowanie.

Warto rozważyć następujące kroki:

• zgromadzenie znacznego wkładu własnego (minimum 10-20% wartości nieruchomości), co obniża ryzyko dla banku,
• zbudowanie pozytywnej historii w BIK przez terminowe spłacanie zobowiązań,
• dołączenie współkredytobiorcy, najlepiej z dochodem z umowy o pracę,
• wykazanie, że dochód z umowy zlecenia jest dodatkowy, a nie główny, co poprawia ocenę zdolności,
• konsultację z doradcą finansowym, który pomoże znaleźć optymalne rozwiązanie i ofertę.

Które banki akceptują dochody z umowy zlecenia?

Mimo rygorystycznych wymogów, wiele polskich banków akceptuje dochody z umowy zlecenia przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

Wśród instytucji finansowych, które oferują taką możliwość, znajdują się:

• PKO BP,
• Santander Bank Polska,
• mBank,
• ING Bank Śląski,
• Alior Bank,
• Bank Millennium,
• BNP Paribas,
• Credit Agricole.

Choć każda z tych instytucji stosuje własne zasady oceny wniosków, warto pamiętać, że oferują one również kredyty gotówkowe, gdzie kryteria są zazwyczaj znacznie łagodniejsze.

Umowa zlecenie a umowa o dzieło w ocenie zdolności kredytowej

Chociaż zarówno umowa zlecenie, jak i umowa o dzieło to kontrakty cywilnoprawne, instytucje finansowe postrzegają je zupełnie inaczej. Umowa zlecenie jest zazwyczaj oceniana pozytywniej, głównie ze względu na obowiązkowe składki ZUS i często powtarzalny charakter, co dla kredytodawców oznacza większą stabilność zarobków.

Natomiast umowa o dzieło, koncentrująca się na jednorazowym efekcie pracy, bywa często zwolniona ze składek. Z tego powodu banki uznają ją za źródło dochodu obarczone wyższym ryzykiem i znacznie mniej przewidywalne.

Skutkuje to tym, że niektóre instytucje finansowe mogą w ogóle nie akceptować dochodów z umowy o dzieło jako jedynego źródła utrzymania, a inne stawiają znacznie bardziej rygorystyczne warunki niż w przypadku umowy zlecenia.

Podsumowanie

Uzyskanie kredytu hipotecznego na podstawie umowy zlecenie jest możliwe, ale wymaga spełnienia określonych warunków. Banki traktują dochody z umowy zlecenia jako mniej stabilne niż te uzyskiwane na umowę o pracę, co sprawia, że proces oceny zdolności kredytowej jest bardziej rygorystyczny. Kluczowe znaczenie mają dokumenty potwierdzające ciągłość zatrudnienia, stabilność dochodów oraz historia kredytowa. Aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu, warto przygotować odpowiednią dokumentację, rozważyć dołączenie współkredytobiorcy lub zgromadzenie wkładu własnego. Ponadto, wiele banków akceptuje dochody z umowy zlecenia, choć stosują różne zasady oceny wniosków.