zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Zdolność kredytowa – co jest niezbędne, aby otrzymać kredyt

Niezbędny warunek aby otrzymać kredyt hipoteczny

2016-08-18
Bank zanim podejmie decyzję o przyznaniu kredytu oblicza zdolność kredytową. Jest ona jedną z głównych składowych kredytu. To od niej zależy czy otrzymamy finansowanie czy nie. Każdy bank ma swoje własne wytyczne, którymi się kieruje.

Definicja zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność kredytobiorcy do terminowego regulowania rat za zaciągnięte zobowiązania. Spłata tyczy się nie tylko pożyczonego kapitału, ale również odsetek, które narastają za sprawą oprocentowania kredytu. Zdolność kredytowa określa nam taką kwotę kredytu, którą kredytobiorca będzie w stanie spłacić w ustalonym terminie.

Jak obliczana jest zdolność kredytowa? Jakie czynniki mają na nią wpływ?
Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie różnicy pomiędzy dochodami netto, a stałymi wydatkami. Do tych wydatków możemy m.in. zaliczyć:
  • Koszt mieszkania
  • Rachunki
  • Alimenty
  • Koszty innych kredytów

Nie możemy zapomnieć o czynnikach i dodatkowych informacjach, na które banki zwracają uwagę.  Są to:
  • Dotychczasowa historia kredytowa – czyli czy kredytobiorca miał kiedyś kredyty, pożyczki oraz czy regularnie je spłacał
  • Wiek kredytobiorcy
  • Stan cywilny – przeważnie małżeństwu łatwiej jest wziąć kredyt
  • Ilość osób w gospodarstwie domowym
  • Status zawodowy – czy prowadzimy własną działalność gospodarczą (im dłużej ją prowadzimy generując zyski tym lepiej) czy pracujemy na etacie
  • Wykształcenie – im wyższe posiadamy wykształcenie tym łatwiej otrzymać kredyt
  • Regularność dochodów – główną wytyczną w tym przypadku jest rodzaj umowy. Banki najchętniej udzielają kredytów osobom, które posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie skreśla to jednak możliwości zaciągnięcia kredytu jeśli jesteśmy zatrudnieni na innych warunkach.
  • Okres i kwota kredytu
  • Wkład własny

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Jeśli bank odmówił nam udzielenia kredytu, powinniśmy przeanalizować wszystkie elementy, które bank bierze pod uwagę i na ich podstawie wyciągnąć wnioski.

Karty kredytowe i limity debetowe na rachunkach bankowych.
Pierwszym czynnikiem, który może poprawić naszą zdolność kredytową jest zamkniecie kart kredytowych i limitów debetowych na rachunkach bankowych. Dlaczego odgrywają one tak ważną rolę? Karty kredytowe i limity debetowe to rodzaj zobowiązania odnawialnego. Po upływie każdego okresu rozliczeniowego kredyt, mówiąc potocznie, „zeruje” się i  możemy znów wykorzystać pełny limit. Dlatego banki zawsze z góry przyjmują, że posiadamy w całości niespłacone zobowiązania.

Okres Kredytowania
Wydłużenie okresu kredytowania jest jednym z najłatwiejszych sposobów do poprawienia zdolności kredytowej. Dlaczego, aż tak mocno poprawia to naszą sytuację? Wraz z wydłużeniem okresu kredytowania automatycznie zmniejsza się rata kredytu, co skutkuje tym, że klientom łatwiej jest spłacić kredyt. Dla banku wydłużenie okresu jest korzystne ponieważ dłużej spłacany kredyt generuje większe odsetki – czyli bank zarobi więcej.

Dodatkowy kredytobiorca lub poręczyciel
Ubieganie się o kredyt z partnerem lub inną osobą to skuteczny sposób na poprawienie naszej zdolności kredytowej. Najlepiej gdyby ta osoba posiadała stałe dochody, nie ciążyły na niej żadne inne zobowiązania oraz była w średnim wieku.  Kolejnym sposobem poprawiającym naszą sytuację jest zadbanie o poręczyciela kredytu. Gdy znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej to właśnie na nim spoczywa obowiązek spłaty kredytu.

Maksymalne zwiększenie wkładu własnego
Wysoki wkład własny ma bardzo duże znaczenie w przypadku kredytów długoterminowych. Może polepszyć naszą sytuację – np. wpływa na obniżenie marży, a tym samym wpływa na wysokość raty kredytu. Jest on jednak najtrudniejszy do wprowadzenia w życie. Dlaczego jest taki ważny? Wkład własny ma ścisły związek ze wskaźnikiem LTV kredytu czyli stosunek wysokości kredytu do jego zabezpieczenia. Im niższe LTV tym tańszy kredyt (niższa rata, brak ubezpieczenia niskiego wkładu własnego).
 
Adam Paczos
Doradca Finansowy

Polecane ogłoszenia:

Nowe Jagodno Wrocław Krzyki (Jagodno)
ul. Buforowa
Osiedle Nowe Jagodno to szeroka oferta mieszkań o funkcjonalnych rozkładach i starannym wykończeniu. Mieszkania będą wyposażone w balkony i tarasy...Inwestycja Osiedle Nowe Jagodno zlokalizowana jest przy ul. Buforowej, w odległości 4 km od centrum Wrocławia oraz  6 km od Rynku. Na...
Anchoria Apartamenty Mechelinki
ul. Do Morza

Wyjątkowa inwestycja w uroczych Mechelinkach nad Zatoką Pucką w bliskim sąsiedztwie Trójmiasta. Tworzą ją kameralne budynki charakteryzujące się...Anchoria powstała z pasji tworzenia i marzeń o miejscu wyjątkowym. Urokliwe Mechelinki nad Zatoką Pucką, w bliskim sąsiedztwie Trójmiasta, stały...

Harmonia+ Karpia 27 Poznań Naramowice
ul. Karpia 27

Funkcjonalne metraże, różnorodność oferty, liczne udogodnienia, dbałość o komfort i bezpieczeństwo – to wszystko charakteryzuje inwestycję...Nasza inwestycja to zespół mieszkaniowy składający się z trzech pięciokondygnacyjnych budynków wraz z podziemną halą garażową. Położony jest w...

Cicha Dolina Warszawa Wilanów
ul. Bruzdowa 104

Drewniane okna z szybami antywłamaniowymi, szerokie drzwi tarasowe prowadzące do ogródka, poddasze do indywidualnej aranżacji oraz konstrukcja...Szukasz cichego i spokojnego miejsca, dokąd nie dociera wielkomiejski zgiełk? Pragniesz zamieszkać w malowniczej i wyjątkowej okolicy? Chcesz mieś...

River Point Wrocław Śródmieście
ul. Mieszczańska
Kompleks apartamentów realizowany przez Archicom to inwestycja, która pozwala w pełni korzystać z uroków Wrocławia. Wyjątkowa lokalizacja osiedla...Inwestycja River Point to zespół 3 apartamentowych budynków wkomponowanych w nadrzeczny krajobraz Kępy Mieszczańskiej. Wyjątkowa architektura...
19. Dzielnica IV etap Warszawa Wola (Czyste)
ul. Kolejowa 49

Wielokrotnie wyróżniana i nagradzana inwestycja zlokalizowana w centrum stolicy. Jej wyjątkowy design tworzą nowoczesna architektura i...19. Dzielnica / Etap IV INFORMACJE O INWESTYCJI• Największe, nowe osiedle w centrum miasta • Doskonała lokalizacja – obok stacji II linii metra...

Aleksandria Aleksandrów Łódzki
ul. Piłsudskiego
Lokalizacja inwestycji poza Łodzią zapewnia ciszę oraz spokój, a jednocześnie dostęp do pełnej infrastruktury miejskiej Aleksandrowa Łódzkiego....Kompleks mieszkaniowy Aleksandria zlokalizowany jest w Aleksandrowie Łódzkim przy ulicy Marszałka Józefa Piłsudskiego. Aleksandrów Łódzki położony...
Osiedle Natura etap II Zgorzała
ul. Gogolińska 9
Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...
Osiedle Listopadowa II Jabłonna
ul. Listopadowa / Zacisze

Kameralne osiedle bliźniaków i domów wolnostojących znajduje się w doskonałej lokalizacji na granicy Jabłonny i Legionowa. Dogodne połączenia...Położone na granicy Jabłonny i Legionowa ogrodzone osiedle domów jednorodzinnych w zabudowie wolnostojącej i bliźniaczej. Prestiżowa lokalizacja...

Olimpia Port Wrocław Psie Pole (Swojczyce)
ul. Kolumba/Marca Polo
Najchętniej wybierana inwestycja we Wrocławiu, która położona jest zaledwie 8 min od centrum, w sąsiedztwie parku oraz nadrzecznej promenady....Nowe osiedle społeczne położone bezpośrednio nad Odrą. Ochrona 24h, winda, garaże podziemne. Fitness, place zabaw, ścieżki rowerowe. 8 min jazdy do...
Targowa 21 Warszawa Praga Północ (Stara Praga)
ul. Targowa 21
Odrestaurowana kamienica, położona na malowniczej Starej Pradze to idealny wybór dla wszystkich, którzy docenią piękno przedwojennej architektury...Rewitalizacja kamienicy przy ul. Targowej 21 ma na celu stworzenie wyjątkowego i unikalnego miejsca w samym centrum Starej Pragi, która przechodzi...
Bohema Strefa Praga Warszawa Praga Północ
ul. Szwedzka 20
Bohema Strefa Praga to unikalny projekt łączący historyczną lokalizację z nowoczesną architekturą. Komfortowe, ustawne mieszkania o zróżnicowanych... Bohema Strefa Praga to inwestycja zlokalizowana na warszawskiej Pradze, przy ul. Szwedzkiej 20. W industrialnych obiektach po dawnej fabryce...
Zobacz wszystkie ›
Promocje i Premiery Mieszkaniowe Zapisz się na newsletter i dowiedz się pierwszy
Subskrybuje już 13 385 osób