zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Zdolność kredytowa – co jest niezbędne, aby otrzymać kredyt

Niezbędny warunek aby otrzymać kredyt hipoteczny

2016-08-18
Bank zanim podejmie decyzję o przyznaniu kredytu oblicza zdolność kredytową. Jest ona jedną z głównych składowych kredytu. To od niej zależy czy otrzymamy finansowanie czy nie. Każdy bank ma swoje własne wytyczne, którymi się kieruje.

Definicja zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność kredytobiorcy do terminowego regulowania rat za zaciągnięte zobowiązania. Spłata tyczy się nie tylko pożyczonego kapitału, ale również odsetek, które narastają za sprawą oprocentowania kredytu. Zdolność kredytowa określa nam taką kwotę kredytu, którą kredytobiorca będzie w stanie spłacić w ustalonym terminie.

Jak obliczana jest zdolność kredytowa? Jakie czynniki mają na nią wpływ?
Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie różnicy pomiędzy dochodami netto, a stałymi wydatkami. Do tych wydatków możemy m.in. zaliczyć:
  • Koszt mieszkania
  • Rachunki
  • Alimenty
  • Koszty innych kredytów

Nie możemy zapomnieć o czynnikach i dodatkowych informacjach, na które banki zwracają uwagę.  Są to:
  • Dotychczasowa historia kredytowa – czyli czy kredytobiorca miał kiedyś kredyty, pożyczki oraz czy regularnie je spłacał
  • Wiek kredytobiorcy
  • Stan cywilny – przeważnie małżeństwu łatwiej jest wziąć kredyt
  • Ilość osób w gospodarstwie domowym
  • Status zawodowy – czy prowadzimy własną działalność gospodarczą (im dłużej ją prowadzimy generując zyski tym lepiej) czy pracujemy na etacie
  • Wykształcenie – im wyższe posiadamy wykształcenie tym łatwiej otrzymać kredyt
  • Regularność dochodów – główną wytyczną w tym przypadku jest rodzaj umowy. Banki najchętniej udzielają kredytów osobom, które posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie skreśla to jednak możliwości zaciągnięcia kredytu jeśli jesteśmy zatrudnieni na innych warunkach.
  • Okres i kwota kredytu
  • Wkład własny

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Jeśli bank odmówił nam udzielenia kredytu, powinniśmy przeanalizować wszystkie elementy, które bank bierze pod uwagę i na ich podstawie wyciągnąć wnioski.

Karty kredytowe i limity debetowe na rachunkach bankowych.
Pierwszym czynnikiem, który może poprawić naszą zdolność kredytową jest zamkniecie kart kredytowych i limitów debetowych na rachunkach bankowych. Dlaczego odgrywają one tak ważną rolę? Karty kredytowe i limity debetowe to rodzaj zobowiązania odnawialnego. Po upływie każdego okresu rozliczeniowego kredyt, mówiąc potocznie, „zeruje” się i  możemy znów wykorzystać pełny limit. Dlatego banki zawsze z góry przyjmują, że posiadamy w całości niespłacone zobowiązania.

Okres Kredytowania
Wydłużenie okresu kredytowania jest jednym z najłatwiejszych sposobów do poprawienia zdolności kredytowej. Dlaczego, aż tak mocno poprawia to naszą sytuację? Wraz z wydłużeniem okresu kredytowania automatycznie zmniejsza się rata kredytu, co skutkuje tym, że klientom łatwiej jest spłacić kredyt. Dla banku wydłużenie okresu jest korzystne ponieważ dłużej spłacany kredyt generuje większe odsetki – czyli bank zarobi więcej.

Dodatkowy kredytobiorca lub poręczyciel
Ubieganie się o kredyt z partnerem lub inną osobą to skuteczny sposób na poprawienie naszej zdolności kredytowej. Najlepiej gdyby ta osoba posiadała stałe dochody, nie ciążyły na niej żadne inne zobowiązania oraz była w średnim wieku.  Kolejnym sposobem poprawiającym naszą sytuację jest zadbanie o poręczyciela kredytu. Gdy znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej to właśnie na nim spoczywa obowiązek spłaty kredytu.

Maksymalne zwiększenie wkładu własnego
Wysoki wkład własny ma bardzo duże znaczenie w przypadku kredytów długoterminowych. Może polepszyć naszą sytuację – np. wpływa na obniżenie marży, a tym samym wpływa na wysokość raty kredytu. Jest on jednak najtrudniejszy do wprowadzenia w życie. Dlaczego jest taki ważny? Wkład własny ma ścisły związek ze wskaźnikiem LTV kredytu czyli stosunek wysokości kredytu do jego zabezpieczenia. Im niższe LTV tym tańszy kredyt (niższa rata, brak ubezpieczenia niskiego wkładu własnego).
 
Adam Paczos
Doradca Finansowy

Polecane ogłoszenia:

Nowe Ogrody Poznań Jeżyce
ul. Meissnera 2

Wieloetapowe, nowocześnie zaprojektowane osiedle na poznańskiej Woli. Lokalizacja nieopodal lotniska Ławica, co nie powinno budzić obaw, gdyż... Nowe Ogrody to Inwestycja wieloetapowa. Pierwszy etap inwestycji został oddany do użytku w lutym 2014 r., drugi w październiku 2016 r., natomiast...

Galeria Park Top Warszawa Mokotów (Służewiec)
ul. Obrzeżna 3

Mokotów – rozwinięta dzielnica, która daje niezwykły komfort zamieszkania i podnosi standard życia. Centrum handlowe Galeria Mokotów, sklepy...Galeria Park Top to nowoczesny zespół apartamentowy, powstały w ramach kontynuacji projektów Galeria Park i Galeria Point znajdujących się na...

Błękitne Aleje Bielany Wrocławskie
ul. Błękitna
Mieszkania willowe, oferowane w inwestycji Błękitne aleje wyróżniają się wysoką jakością wykonania, dużą przestrzenią z możliwością własnej... Zapraszamy na ulicę Błękitną w Bielanach Wrocławskich, gdzie znany i lubiany deweloper ATM Inwestycje buduje wyjątkowe osiedle: Błękitne...
Osiedle Natura Zgorzała
ul. Gogolińska 9
Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...
Scena Apartamenty Gdańsk Wrzeszcz
ul. Szymanowskiego 12

Kameralna, prestiżowa kamienica z historią w tle, realizowana w wysokim standardzie w gdańskiej dzielnicy Wrzeszcz. W budynku znajduje się tylko...Scena Apartamenty to mała, prestiżowa kamienica o wysokim standardzie. W tym wyjątkowym miejscu od 1938 r. mieścił się kościół gminy ewangelickiej...

Olimpia Port Wrocław Psie Pole (Swojczyce)
ul. Kolumba/Marca Polo
Najchętniej wybierana inwestycja we Wrocławiu, która położona jest zaledwie 8 min od centrum, w sąsiedztwie parku oraz nadrzecznej promenady....Nowe osiedle społeczne położone bezpośrednio nad Odrą. Ochrona 24h, winda, garaże podziemne. Fitness, place zabaw, ścieżki rowerowe. 8 min jazdy do...
Aleksandria Aleksandrów Łódzki
ul. Piłsudskiego
Lokalizacja inwestycji poza Łodzią zapewnia ciszę oraz spokój, a jednocześnie dostęp do pełnej infrastruktury miejskiej Aleksandrowa Łódzkiego....Kompleks mieszkaniowy Aleksandria zlokalizowany jest w Aleksandrowie Łódzkim przy ulicy Marszałka Józefa Piłsudskiego. Aleksandrów Łódzki położony...
Osiedle Lawendowa 3 Zielonki
ul. Na Piaski

Funkcjonalne rozkłady mieszkań trzypokojowych podzielone są na strefę dzienną i nocną. Dodatkowa przestrzeń w postaci ogródków lub poddaszy...W 42 budynkach w zabudowie bliźniaczej Osiedla Lawendowa 3 znajdzie się 84 mieszkania w kolejno realizowanych etapach.  Połowa lokali mieszkalnych...

Osiedle Jaskółki 8 Nowa Iwiczna
ul. Jaskółki 8

Bezczynszowe mieszkania na kameralnym osiedlu zlokalizowanym w spokojniej okolicy, z dala od zgiełku miasta. Cała inwestycja to zaledwie 12...Jaskółki 8 to miejsce, w którym każdy poczuje się jak w domu. 12 bezczynszowych mieszkań o powierzchni 75 mkw. każde, zlokalizowane jest w...

Anchoria Apartamenty Mechelinki
ul. Do Morza

Wyjątkowa inwestycja w uroczych Mechelinkach nad Zatoką Pucką w bliskim sąsiedztwie Trójmiasta. Tworzą ją kameralne budynki charakteryzujące się...Anchoria powstała z pasji tworzenia i marzeń o miejscu wyjątkowym. Urokliwe Mechelinki nad Zatoką Pucką, w bliskim sąsiedztwie Trójmiasta, stały...

Osiedle Przylesie - budynki 14 i 17 Jabłonna
ul. Akademijna 8 i 10

Osiedle zlokalizowane w podwarszawskiej miejscowości Jabłonna dzieli zaledwie 20 km od centrum stolicy. Kameralna zabudowa, własne ujęcie wody...Osiedle Przylesie w Jabłonnie Zamieszkaj 20 km od centrum Warszawy, na osiedlu z własnym ujęciem wody, boiskiem i pięknym widokiem na rozległe...

Red Park - etap III Poznań Wilda (Dębiec)
ul. 28 Czerwca 1956 r. 382
Osiedle Red Park to 4 budynki, z których roztacza się piękny widok na panoramę Poznania. Wysoki standard użytych materiałów i nowoczesnych...Osiedle Red Park powstaje w sercu dzielnicy Dębiec, pomiędzy Galerią Dębiec i Laskiem Dębieckim. Docelowo obejmować będzie 4 budynki. Red Park, to...
Zobacz wszystkie ›
Promocje i Premiery Mieszkaniowe Zapisz się na newsletter i dowiedz się pierwszy
Subskrybuje już 12 037 osób