zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.
MdM
Bezpłatna pomoc
w sprawie dopłat "MdM",
Zapytaj naszego doradcę!
Zadaj pytanie
Dziękujemy,
wiadomość została wysłana.
Nasz doradca wkrótce prześle
odpowiedź na zadane pytania.
Zespół Tabelaofert.pl

Niższa rata, to często wyższe łączne koszty

Rekomendacja S ogranicza długość okresy kredytowania do 35 lat

NOTUS Doradcy Finansowi
2015-09-03

Dłuższy okres kredytowania to niższa rata. Jednak nie zawsze wydłużenie okresu spłaty będzie korzystne, gdyż powoduje to niewspółmierny do korzyści wzrost łącznych kosztów odsetkowych. Taki cel przyświecał między innymi Komisji Nadzoru Finansowego, która w Rekomendacji S ograniczyła długość okresu kredytowania do maksymalnie 35 lat, jednocześnie rekomendując, aby także unikać zadłużenia się powyżej 25 lat.

Każdy kredytobiorca chciałby płacić jak najniższą ratę kredytu. Ten cel przyświeca wielu osobom, które decydują się na wydłużenie okresu kredytowania, gdyż dzięki temu rata kredytu będzie niższa. Warto jednak mieć świadomość, że po przekroczeniu pewnego granicznego okresu spłaty, dalsze wydłużanie jest mało opłacalne. Oznacza to, że rata kredytu oczywiście dalej spada, ale wzrost łącznych kosztów odsetkowych jest już niewspółmiernie wysoki.



Policzymy, jaka jest wysokość miesięcznych rat i łącznych kosztów odsetkowych na przykładzie kredytu w wysokości 250 tysięcy złotych z oprocentowaniem 3,60% oraz 6,00%.

kredyt z oprocentowaniem 3,60%

Jak widać, każde wydłużenie okresu spłaty powoduje, że miesięczna rata ulega obniżeniu, ale jednocześnie oznacza to duży wzrost kosztów. Przykładowo, jeśli kredyt zamiast 15 lat będziemy spłacać przez okres 30 lat, to rata kredytu spada o około 36 procent, ale łączne koszty odsetkowe rosną o około 115%. Warto zwrócić także uwagę, jakie byłyby różnice w kosztach, gdyby ciągle dostępne byłyby kredyty na np. 45 lat. Wówczas w porównaniu z kredytem 15 letnim rata kredytu byłaby niższa o 48 procent, ale koszty odsetkowe byłyby wyższe prawie 3,5 krotnie.

Oczywiście w większości przypadków kredytobiorca, chociażby z uwagi na zdolność kredytową, nie stoi przed wyborem czy zadłużyć się na 15 czy na 30 lat. Jednak często zastanawiamy się nad okresem 30 czy 35 lat. Wydłużenie w tym wypadku okresu spłaty o 5 lat, oznacza ratę niższą o niecałe 9 procent, ale wzrost kosztów aż o ponad 20 procent.

Podobne wnioski można także wysnuć analizując kredyt z wyższym oprocentowaniem. Jednak w tym przypadku różnice w kosztach będą jeszcze większe. Poniższa tabela przedstawia wyliczenia dla kredytu w wysokości 250 tysięcy złotych z oprocentowaniem 6 procent.

kredyt z oprocentowaniem 6,00%

Przy wyższym oprocentowaniu wydłużenie okresu spłaty o 5 lat do 35 lat powoduje spadek raty tylko o niecałe 5 procent przy jednoczesnym wzroście kosztów o ponad 20 procent.

Wybierając okres kredytowania nie zawsze należy za wszelką cena dążyć do obniżenia raty kredytu. Niższa rata oznacza także wzrost łącznych kosztów odsetkowych, a często są to niewspółmierne wydatki. Warto dobrze zastanowić się czy nie korzystniej jednak byłoby skrócić nieco okres spłaty, tak aby ograniczyć koszty.

Poznaj nasze kalkulatory kredytowe


Polecane ogłoszenia:

Lema Kraków Grzegórzki (Dąbie)
ul. Lema 24

Lokalizacja inwestycji łączy w sobie szybki dojazd do centrum, dostęp do oferty handlowo-usługowej, bliskość atrakcji kulturalnych i sportowych...Marzysz o mieszkaniu w sąsiedztwie pięknych terenów rekreacyjnych? Nie chcesz rezygnować z szerokiej oferty handlowo-usługowej, atrakcji...

Osiedle Zielone etap III Gdańsk Jasień (Szadółki)
ul. Potęgowska
Nowy etap inwestycji Osiedle Zielone charakteryzuje duży wybór mieszkań i bardzo dobre połączenia komunikacyjne z centrum Gdańska (pobliska... Osiedle Zielone III to zespół trzech czteropiętrowych budynków zlokalizowanych przy ul. Potęgowskiej, w dynamicznie rozwijającej się południowej...
Central Park Ursynów Warszawa Ursynów
ul. Kłobucka

Na terenie osiedla, który obejmuje 10 ha, zaplanowano bardzo dużo miejsca do aktywnego wypoczynku, strefy zieleni, własne jezioro. Osiedle... Tu poczujesz się jak w mieście. Pełna gama atrakcji, a przy tym miejsce dla relaksu i wypoczynku. Miejsca do uprawiania sportu - lodowisko i...

Nowe Ogrody Poznań Jeżyce
ul. Meissnera 2

Wieloetapowe, nowocześnie zaprojektowane osiedle na poznańskiej Woli. Lokalizacja nieopodal lotniska Ławica, co nie powinno budzić obaw, gdyż... Nowe Ogrody to Inwestycja wieloetapowa. Pierwszy etap inwestycji został oddany do użytku w lutym 2014 r., drugi w październiku 2016 r., natomiast...

Osiedle Sokola Święta Katarzyna
ul. Jastrzębia/Sokola

Osiedle Sokola to doskonałe miejsce dla wszystkich, którzy marzą o własnym domu z ogródkiem, w spokojnej i urokliwej okolicy. Gotowe domy...Inwestycja w sprzedaży.Już 12 sprzedanych segmentów! Proponujemy Państwu do sprzedaży, budynki mieszkalne jednorodzinne, w zabudowie szeregowej i...

Cicha Dolina Warszawa Wilanów
ul. Bruzdowa 104

Drewniane okna z szybami antywłamaniowymi, szerokie drzwi tarasowe prowadzące do ogródka, poddasze do indywidualnej aranżacji oraz konstrukcja...Szukasz cichego i spokojnego miejsca, dokąd nie dociera wielkomiejski zgiełk? Pragniesz zamieszkać w malowniczej i wyjątkowej okolicy? Chcesz mieś...

Bastion Wałowa Gdańsk Śródmieście
ul. Wałowa
Prestiżowy projekt w sercu Gdańska. Lokalizacja w pobliżu starówki pozwala czerpać z uroków tego miejsca każdego dnia. Okoliczna infrastruktura...Bastion Wałowa to prestiżowy projekt skierowany do osób, które czują, że ich miejsce jest w sercu miasta. Doskonała lokalizacja w pobliżu starówki...
Ogrody Włochy II etap Warszawa Włochy (Nowe Włochy)
ul. Chrościckiego 87

Nowoczesne, kameralne osiedle położone w cichej i spokojnej okolicy.  Deweloper oferuje mieszkania gotowe do odbioru, zarówno do samodzielnego...OGRODY WŁOCHY - Inwestycja składająca się z III ETAPÓW, gdzie sprzedaż pod hasłem BEZPIECZNE "M" rozpoczyna się dopiero po odbiorze budynku do...

Między Parkami Wrocław Krzyki (Klecina)
ul. Dożynkowa
Osiedle Między Parkami to jedna z najnowszych inwestycji dewelopera LC CORP. W ofercie ustawne mieszkania o zróżnicowanych metrażach, od kawalerek...W ofercie inwestycji Między Parkami można znaleźć mieszkania o powierzchni od 28 do ponad 100 mkw. Funkcjonalnie zaprojektowane rozkłady...
Ogrodowa Legionowo
ul. Ogrodowa

Kameralny budynek w centrum Legionowa, w pobliżu którego znajduje się pełna infrastruktura miejska - przedszkola, szkoły, przychodnia, urzędy...Inwestycja "Ogrodowa" to cichy, kameralny budynek w sercu miasta. Mieszkania jedno-, dwu-, trzy- i czteropokojowe. Piękne loggie, tarasy na...

Osiedle Przylesie - budynki 14 i 17 Jabłonna
ul. Akademijna

Osiedle zlokalizowane w podwarszawskiej miejscowości Jabłonna dzieli zaledwie 20 km od centrum stolicy. Kameralna zabudowa, własne ujęcie wody...Osiedle Przylesie w Jabłonnie Zamieszkaj 20 km od centrum Warszawy, na osiedlu z własnym ujęciem wody, boiskiem i pięknym widokiem na rozległe...

Krzemowe Warszawa Mokotów (Służewiec)
ul. Cybernetyki 2

Nowoczesna architektura, funkcjonalne rozwiązania oraz doskonała lokalizacja to tylko niektóre atuty Osiedla Krzemowego. Lokalizacja na...CENTRUM TWOJEGO ŻYCIA Osiedle Krzemowe, zlokalizowane w dzielnicy Mokotów, stanowi atrakcyjną propozycję dla osób, które poszukują wygodnego lokum...

Zobacz wszystkie ›