zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.
MdM
Bezpłatna pomoc
w sprawie dopłat "MdM",
Zapytaj naszego doradcę!
Zadaj pytanie
Dziękujemy,
wiadomość została wysłana.
Nasz doradca wkrótce prześle
odpowiedź na zadane pytania.
Zespół Tabelaofert.pl

Jaki wybrać kredyt, aby płacić mniej odsetek?

Co decyduje o wysokości rat i kosztach kredytu

NOTUS Doradcy Finansowi
2015-09-14
O wysokości raty i kosztach kredytu decydują nie tylko pożyczana kwota, oprocentowanie oraz okres spłaty. Na koszty naszego zobowiązania wpływa także sposób spłaty kredytu w ratach równych bądź malejących. Podpowiadamy, jakie rozwiązanie wybrać, aby najkorzystniej spłacić kredyt

Wybierając kredyt często nie zastanawiamy się nad sposobem spłaty kredytu – czy będziemy spłacać go w ratach równych czy w ratach malejących? Często jedynym kryterium jest jak najniższa rata kredytu, nie oceniamy jego kosztów w skali całego okresu kredytowania. Jednak to w przypadku rat równych, mimo że przez początkowy okres spłaty kredytu spłacamy mniejsze raty, zapłacimy więcej odsetek w skali całego okresu spłaty.

Jaka wysokość raty?

W przypadku spłaty kredytu w systemie rat malejących, w każdej racie spłacamy równą kwotę kapitału. Przykładowo, jeśli pożyczyliśmy 250 tysięcy złotych na 25 lat (300 miesięcy), to co miesiąc, niezależnie od oprocentowania będziemy w racie spłacać 833 złote kapitału. Wynika to z podzielenia pożyczonej kwoty przez liczbę rat. Oprócz raty kapitałowej będziemy co miesiąc płacić także odsetki od aktualnego zadłużenia. W pierwszej racie powyższego przykładu, przy oprocentowaniu np. 3,6% odsetek w ciągu miesiąca zostanie naliczone 750 złotych. Jednak w kolejnym miesiącu odsetki będą już naliczane od kwoty pomniejszonej o zapłacony w poprzedniej racie kapitał, czyli od kwoty 249167 złotych. Zatem druga rata to ciągle 833 złotych kapitału i 747 złotych odsetek. W kolejnych miesiącach kwota kapitału nie będzie się zmniejszała (833 złote), ale odsetki będą systematycznie spadać i w konsekwencji kolejne raty kapitałowo-odsetkowe zgodnie z nazwą będą malejące.

W systemie rat równych odsetki również są naliczane od aktualnego zadłużenia, jednak aby rata kapitałowo-odsetkowa była równa przez cały okres spłaty jest ona wyliczana za pomocą skomplikowanego wzoru. Dla kredytu 25 letniego w wysokości 250 tysięcy złotych i oprocentowaniu 3,6% rata równa będzie wynosić 1265 złotych. Wraz z malejącym zadłużeniem w kolejnych ratach spada wysokość odsetek, a rośnie udział spłacanego kapitału. Z tego powodu, w przypadku rat równych często powstaje złudzenie, że na początku spłacamy tylko odsetki, a kapitału prawie wcale nie spłacamy. Ten niekorzystny duży udział odsetek jest tym większy im wyższe jest oprocentowanie kredytu.

Kiedy raty się zrównają?

Raty równe przez cały okres spłaty się nie zmieniają, oczywiście przy założeniu, że nie będzie zmieniać się oprocentowanie. W przypadku rat malejących ich wysokość spada w kolejnych okresach, jednak przez początkowe lata spłaty ich wysokość jest wyższa niż przy analogicznym kredycie, ale w ratach równych. Moment, w którym rata malejąca spadnie poniżej raty równej zależy od oprocentowania i okresu spłaty. W powyższym przykładzie przy oprocentowaniu 3,6% i 25 letnim okresie spłaty rata malejąca będzie niższa od raty równej po 128 miesiącach spłaty, czyli 42 procentach okresu spłaty. Jeśli jednak kredyt zostałby zaciągnięty na 10 lat (120 miesięcy), to rata malejąca będzie niższa od równej po 57 miesiącach, czyli 47 procentach okresu spłaty. Jeśli jednak zadłużymy się na 35 lat (420 miesięcy), to wówczas przy ratach malejących zaczniemy płacić mniej po 168 miesiącach, co stanowi 40 procent okresu spłaty.

Inaczej te dane będą wyglądać, jeśli oprocentowanie kredytu będzie wynosić np. 6,00%. Wówczas dla kredytu zaciągniętego na 25 lat rata malejąca spadnie poniżej raty równej po 115 miesiącach (38 procent okresu spłaty). Dla zobowiązania 10 letniego rata będzie niższa niż przy racie równej po 55 miesiącach (45 procent okresu spłaty), a dla 35 letniego kredytu po 143 miesiącach (34 procent okresu spłaty). Zatem im wyższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty tym szybciej rata malejąca spadnie poniżej raty równej.



Rodzaj raty, a kwota odsetek

Wysokość raty jest tylko jednym z elementów kredytu. Wybierając sposób spłaty zobowiązania warto także mieć świadomość, jaki wpływ będzie to miało na łączną kwotę zapłaconych odsetek w skali całego okresu spłaty. Poniższa tabela przedstawia łączny koszt odsetkowy w zależności od wysokości oprocentowania i okresu spłaty dla kredytu w wysokości 250 tysięcy złotych.



W każdej sytuacji kredyt spłacany w systemie rat równych jest droższy od kredytu w ratach malejących. Niezależnie od okresu spłaty czy oprocentowania spłacając w ratach malejących zapłacimy mniej odsetek. Różnica między ratami równymi pogłębia się przy wydłużeniu okresu spłaty lub wyższym oprocentowaniu. Przy 35 letnim okresie kredytowania łączne koszty odsetkowe mogą być wyższe nawet o ponad 20 procent.

Raty malejące – niższa kwota kredytu przy tych samych dochodach

Pozornie może wydawać się, że kredyt w ratach malejących zawsze będzie korzystniejszy niż w ratach równych. Gdzie należy doszukiwać się słabości tego systemu spłaty? Podstawowym ograniczeniem jest zdolność kredytowa. Jeśli początkowe raty są wyższe o 25-30 procent niż w przypadku rat równych to, aby uzyskać kredyt w tej samej wysokości należy posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Jeśli bank ocenia, że w ratach równych możemy otrzymać maksymalnie np. 250 tysięcy kredytu, to w przypadku rat malejących maksymalna kwota będzie wynosić około 200 tysięcy złotych. Zatem musimy mieć świadomość, że w przypadku rat malejących maksymalne kwoty, jakie możemy uzyskać będą niższe o około 20 procent niż w przypadku rat równych.

Co zrobić z nadwyżkami?

Jednak nawet w sytuacji, gdy posiadamy zdolność kredytową na raty malejące wielu kredytobiorców decyduje się mimo to na raty równe z uwagi na niższe obciążenia miesięczne. Pozwala to na swobodniejsze gospodarowanie budżetem domowym i ewentualne odpowiednie zagospodarowanie nadwyżek. Możemy albo dokonywać nadpłat kredyty, niejako w ten sposób samodzielnie obniżać sobie raty po nadpłaceniu kredytu, ewentualnie wolne środki oszczędzać lub inwestować.

Sprawdź ofertę kredytową

Polecane ogłoszenia:

Nowy Wrocław Kiełczów
ul. Makowa

Inwestycja otoczona jest łąkami oraz lasami co sprzyja wypoczynkowi na świeżym powietrzu. W najbliższej okolicy znajduje się dobrze rozwinięta...KAMERALNE OSIEDLE W ZIELONYM OTOCZENIU, SZEROKI WYBÓR METRAŻY MIESZKAŃ, DOSKONAŁY DOJAZD DO CENTUM WROCŁAWIA – TO OSIEDLE NOWY WROCŁAW...

Lema Kraków Grzegórzki (Dąbie)
ul. Lema 24

Lokalizacja inwestycji łączy w sobie szybki dojazd do centrum, dostęp do oferty handlowo-usługowej, bliskość atrakcji kulturalnych i sportowych...Marzysz o mieszkaniu w sąsiedztwie pięknych terenów rekreacyjnych? Nie chcesz rezygnować z szerokiej oferty handlowo-usługowej, atrakcji...

Osiedle Zielone etap III Gdańsk Jasień (Szadółki)
ul. Potęgowska
Nowy etap inwestycji Osiedle Zielone charakteryzuje duży wybór mieszkań i bardzo dobre połączenia komunikacyjne z centrum Gdańska (pobliska... Osiedle Zielone III to zespół trzech czteropiętrowych budynków zlokalizowanych przy ul. Potęgowskiej, w dynamicznie rozwijającej się południowej...
Central Park Ursynów Warszawa Ursynów
ul. Kłobucka

Na terenie osiedla, który obejmuje 10 ha, zaplanowano bardzo dużo miejsca do aktywnego wypoczynku, strefy zieleni, własne jezioro. Osiedle... Tu poczujesz się jak w mieście. Pełna gama atrakcji, a przy tym miejsce dla relaksu i wypoczynku. Miejsca do uprawiania sportu - lodowisko i...

Osiedle Natura Zgorzała
ul. Gogolińska 9
Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...
Nowe Jagodno Wrocław Krzyki (Jagodno)
ul. Buforowa
Osiedle Nowe Jagodno to szeroka oferta mieszkań o funkcjonalnych rozkładach i starannym wykończeniu. Mieszkania będą wyposażone w balkony i tarasy...Inwestycja Osiedle Nowe Jagodno zlokalizowana jest przy ul. Buforowej, w odległości 4 km od centrum Wrocławia oraz  6 km od Rynku. Na...
Ogrody Włochy II etap Warszawa Włochy (Nowe Włochy)
ul. Chrościckiego 87

Nowoczesne, kameralne osiedle położone w cichej i spokojnej okolicy.  Deweloper oferuje mieszkania gotowe do odbioru, zarówno do samodzielnego...OGRODY WŁOCHY - Inwestycja składająca się z III ETAPÓW, gdzie sprzedaż pod hasłem BEZPIECZNE "M" rozpoczyna się dopiero po odbiorze budynku do...

Osiedle Lawendowa 3 Zielonki
ul. Na Piaski

Funkcjonalne rozkłady mieszkań trzypokojowych podzielone są na strefę dzienną i nocną. Dodatkowa przestrzeń w postaci ogródków lub poddaszy...W 42 budynkach w zabudowie bliźniaczej Osiedla Lawendowa 3 znajdzie się 84 mieszkania w kolejno realizowanych etapach.  Połowa lokali mieszkalnych...

Osada Świerkówka Klembów
ul. Jana Pawła II 3

Kameralne osiedle domów jednorodzinnych położone w malowniczej okolicy. Idealne miejsce dla wszystkich, którzy chcą odpocząć od zgiełku miasta....Osada Świerkówka to kameralne osiedle 6 domów jednorodzinnych w stylu tradycyjnym, usytuowane w iście błogim, malowniczym otoczeniu. Teren...

Krzemowe Warszawa Mokotów (Służewiec)
ul. Cybernetyki 2

Nowoczesna architektura, funkcjonalne rozwiązania oraz doskonała lokalizacja to tylko niektóre atuty Osiedla Krzemowego. Lokalizacja na...CENTRUM TWOJEGO ŻYCIA Osiedle Krzemowe, zlokalizowane w dzielnicy Mokotów, stanowi atrakcyjną propozycję dla osób, które poszukują wygodnego lokum...

Osiedle Listopadowa II Jabłonna
ul. Listopadowa / Zacisze

Kameralne osiedle bliźniaków i domów wolnostojących znajduje się w doskonałej lokalizacji na granicy Jabłonny i Legionowa. Dogodne połączenia...Położone na granicy Jabłonny i Legionowa ogrodzone osiedle domów jednorodzinnych w zabudowie wolnostojącej i bliźniaczej. Prestiżowa lokalizacja...

Osiedle Przylesie - budynki 14 i 17 Jabłonna
ul. Akademijna

Osiedle zlokalizowane w podwarszawskiej miejscowości Jabłonna dzieli zaledwie 20 km od centrum stolicy. Kameralna zabudowa, własne ujęcie wody...Osiedle Przylesie w Jabłonnie Zamieszkaj 20 km od centrum Warszawy, na osiedlu z własnym ujęciem wody, boiskiem i pięknym widokiem na rozległe...

Zobacz wszystkie ›