zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.
MdM
Bezpłatna pomoc
w sprawie dopłat "MdM",
Zapytaj naszego doradcę!
Zadaj pytanie
Dziękujemy,
wiadomość została wysłana.
Nasz doradca wkrótce prześle
odpowiedź na zadane pytania.
Zespół Tabelaofert.pl

Czy należy obawiać się zmian dotyczących wkładu własnego w 2016 roku?

wdrożenie kolejnego etapu Rekomendacji S za 4 miesiące

NOTUS Doradcy Finansowi
2015-08-27

Już tylko 4 miesiące pozostały do wdrożenia kolejnego etapu Rekomendacji S, czyli konieczności wnoszenia jeszcze większego wkładu własnego. Czy jednak zawsze kredytobiorca będzie musiał zaangażować większy niż dzisiaj wkład własny? Można przypuszczać, że w wielu bankach nic się nie zmieni w porównaniu z rokiem bieżącym.

Przyjęta w czerwcu 2013 roku Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego zobligowała banki do zaprzestania udzielania kredytów na 100% wartości nieruchomości. Od stycznia 2014 roku udzielony kredyt nie mógł być wyższy niż 95% wartości nieruchomości, co w praktyce oznaczało konieczność zaangażowania 5% wkładu własnego. W roku 2015 wymogi te jeszcze zaostrzono i od kredytobiorców wymagane jest aktualnie 10% wkładu własnego. Warto jednak zwrócić uwagę, na fakt, że nie zawsze wymagane jest tak duże zaangażowania gotówkowe klienta. Rekomendacja mówi, że kwota udzielonego kredytu nie może być wyższa niż 90% wartości nieruchomości. Kilka banków dopuszcza możliwość potraktowania jako wkład własny, dodatkowej nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu. W takim przypadku, nawet w sytuacji, gdy kredytobiorca nie angażuje własnej gotówki, kwota udzielonego kredytu często wynosi poniżej 70-80% wartości zabezpieczenia. Jest to jednak rozwiązanie możliwe tylko dla nielicznych, którzy posiadają inną nieruchomość, która może być dodatkowym zabezpieczeniem.

Co czeka nas w 2016 roku?

Zgodnie z zapisami Rekomendacji S, w nadchodzącym roku maksymalna kwota kredytu, jaką bank może udzielić, nie będzie mogła przekroczyć 85% wartości nieruchomości. Regulacje pozostawiają jednak „furtkę”, dzięki której banki będą mogły udzielić kredytu z wskaźnikiem LTV (kwota kredytu do wartości nieruchomości) na poziomie 90%. Będzie to dopuszczalne pod warunkiem zastosowania dodatkowych zabezpieczeń w postaci „blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP.” Zabezpieczeniem mogą być także środki zgromadzone na rachunkach IKE lub IKZE kredytobiorcy. Rekomendacja S zezwala także na zastosowanie ubezpieczenia brakującej kwoty kredytu. Oznacza to, że kredytobiorca w dalszym ciągu będzie musiał wnieść 10% środków własnych, a brakujące 5% (lub 10% od 2017 roku) będzie można ubezpieczyć.

W tym miejscu warto zwrócić uwagę, że takie rozwiązanie wiele banków stosuje już od lat. Dzisiaj, w większości instytucji standardowe LTV to maksymalnie 80%, a jeśli kredytobiorca chciałby zadłużyć się na wyższym poziomie (maks. 90%), to musi wykupić dodatkowe ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Takie rozwiązania, z maksymalnym LTV do 80%, były stosowane w bankach także w poprzedniej dekadzie boomu kredytowego. Nawet w przypadku kredytów na 110%, konieczne było wykupienie ubezpieczenia nadwyżki kredytu ponad 80% wartości nieruchomości. Co to w praktyce oznacza? Może się okazać, że w roku 2016 wymogi dotyczące wkładu własnego nie zmienią się w porównaniu z rokiem bieżącym. Ciągle będzie konieczne wniesienie 10% środków własnych, a nadwyżkę ponad 80% trzeba będzie ubezpieczyć, tak jak dzisiaj wiele banków tego oczekuje.

Co z popytem na nieruchomości?

Wkład własny, na początku 5%, a teraz 10%, miał całkowicie zahamować popyt na nieruchomości i kredyty mieszkaniowe. Takie były kasandryczne wizje wielu osób po przyjęciu przez KNF Rekomendacji S. Jednak jak pokazują dane sprzedażowe, nie zahamowało to akcji kredytowej. W roku 2014 banki udzieliły ponad 174 tysiące kredytów o łącznej wartości prawie 37 miliardów złotych. Są to wyniki porównywalne z rokiem 2013. Również w I kwartale 2015 roku akcja kredytowa była wyższa, niż w analogicznych okresach lat minionych. Może to oznaczać, że Polacy potrafią oszczędzać i odkładać środki na wkład własny. Konieczność wniesienia wkładu własnego i przymus oszczędzania na ten cel mają też charakter edukacyjny. Pozwala to ocenić swoje możliwości w regularnym, comiesięcznym odkładaniu środków. Jest to konieczne także do późniejszej terminowej spłaty rat. Jeśli w czasie jeszcze przed zaciągnięciem kredytu nie potrafimy odłożyć stałej kwoty, może to oznaczać, że po zaciągnięciu zobowiązania także będziemy mieć problem z terminowym regulowaniem rat.

Sprawdź swoje możliwości kredytowe dzięki naszym Kalkulatorom Kredytowym


Polecane ogłoszenia:

Nowe Ogrody Poznań Jeżyce
ul. Meissnera 2

Wieloetapowe, nowocześnie zaprojektowane osiedle na poznańskiej Woli. Lokalizacja nieopodal lotniska Ławica, co nie powinno budzić obaw, gdyż... Nowe Ogrody to Inwestycja wieloetapowa. Pierwszy etap inwestycji został oddany do użytku w lutym 2014 r., drugi w październiku 2016 r., natomiast...

River Point Wrocław Śródmieście
ul. Mieszczańska
Kompleks apartamentów realizowany przez Archicom to inwestycja, która pozwala w pełni korzystać z uroków Wrocławia. Wyjątkowa lokalizacja osiedla...Inwestycja River Point to zespół 3 apartamentowych budynków wkomponowanych w nadrzeczny krajobraz Kępy Mieszczańskiej. Wyjątkowa architektura...
19. Dzielnica IV etap Warszawa Wola (Czyste)
ul. Kolejowa 49

Wielokrotnie wyróżniana i nagradzana inwestycja zlokalizowana w centrum stolicy. Jej wyjątkowy design tworzą nowoczesna architektura i...19. Dzielnica / Etap IV INFORMACJE O INWESTYCJI• Największe, nowe osiedle w centrum miasta • Doskonała lokalizacja – obok stacji II linii metra...

Nowy Wrocław Kiełczów
ul. Makowa

Inwestycja otoczona jest łąkami oraz lasami co sprzyja wypoczynkowi na świeżym powietrzu. W najbliższej okolicy znajduje się dobrze rozwinięta...KAMERALNE OSIEDLE W ZIELONYM OTOCZENIU, SZEROKI WYBÓR METRAŻY MIESZKAŃ, DOSKONAŁY DOJAZD DO CENTUM WROCŁAWIA – TO OSIEDLE NOWY WROCŁAW...

Harmonia Oliwska Gdańsk Oliwa
ul. Opacka

Nowe osiedle Inpro należy do najbardziej prestiżowych w Trójmieście. Doskonała lokalizacja w sąsiedztwie Parku Oliwskiego...OSIEDLE POŁOŻONE PRZY PARKU OLIWSKIM Osiedle Harmonia Oliwska zlokalizowane u zbiegu ul. Opackiej i al. Grunwaldzkiej, powstaje w bezpośrednim...

Nowe Jagodno Wrocław Krzyki (Jagodno)
ul. Buforowa
Osiedle Nowe Jagodno to szeroka oferta mieszkań o funkcjonalnych rozkładach i starannym wykończeniu. Mieszkania będą wyposażone w balkony i tarasy...Inwestycja Osiedle Nowe Jagodno zlokalizowana jest przy ul. Buforowej, w odległości 4 km od centrum Wrocławia oraz  6 km od Rynku. Na...
Osiedle Lawendowa 3 Zielonki
ul. Na Piaski

Funkcjonalne rozkłady mieszkań trzypokojowych podzielone są na strefę dzienną i nocną. Dodatkowa przestrzeń w postaci ogródków lub poddaszy...W 42 budynkach w zabudowie bliźniaczej Osiedla Lawendowa 3 znajdzie się 84 mieszkania w kolejno realizowanych etapach.  Połowa lokali mieszkalnych...

Bemowo Park Warszawa Bemowo (Górce)
ul. Łokuciewskiego

Lokalizacja inwestycji zapewnia szybki i łatwy dostęp do pełnej infrastruktury miejskiej, przy jednoczesnej bliskości terenów zielonych i... Inwestycja Bemowo Park znajduje się na Bemowie, ul. Łokuciewskiego (zbieg ulic Dywizjonu 303 z Lazurową), jest realizowana przez dewelopera Dor...

Bohema Strefa Praga Warszawa Praga Północ
ul. Szwedzka 20
Bohema Strefa Praga to unikalny projekt łączący historyczną lokalizację z nowoczesną architekturą. Komfortowe, ustawne mieszkania o zróżnicowanych... Bohema Strefa Praga to inwestycja zlokalizowana na warszawskiej Pradze, przy ul. Szwedzkiej 20. W industrialnych obiektach po dawnej fabryce...
Ogrodowa Legionowo
ul. Ogrodowa

Kameralny budynek w centrum Legionowa, w pobliżu którego znajduje się pełna infrastruktura miejska - przedszkola, szkoły, przychodnia, urzędy...Inwestycja "Ogrodowa" to cichy, kameralny budynek w sercu miasta. Mieszkania jedno-, dwu-, trzy- i czteropokojowe. Piękne loggie, tarasy na...

LONTANO Wrocław Fabryczna (Złotniki)
ul. Złotnicka/ul. Kościańska
Kameralne osiedle w otoczeniu zieleni to nowa propozycja firmy DewelopART. Oferowane mieszkania dostępne są w zróżnicowanych metrażach, a ich układ... Osiedle LONTANO powstaje na wrocławskich Złotnikach, w obszarze między ulicami Kościańską i Złotnicką. Jest to wymarzona lokalizacja dla osób...
Osiedle Listopadowa II Jabłonna
ul. Listopadowa / Zacisze

Kameralne osiedle bliźniaków i domów wolnostojących znajduje się w doskonałej lokalizacji na granicy Jabłonny i Legionowa. Dogodne połączenia...Położone na granicy Jabłonny i Legionowa ogrodzone osiedle domów jednorodzinnych w zabudowie wolnostojącej i bliźniaczej. Prestiżowa lokalizacja...

Zobacz wszystkie ›