zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Czy należy obawiać się zmian dotyczących wkładu własnego w 2016 roku?

wdrożenie kolejnego etapu Rekomendacji S za 4 miesiące

NOTUS Doradcy Finansowi
2015-08-27

Już tylko 4 miesiące pozostały do wdrożenia kolejnego etapu Rekomendacji S, czyli konieczności wnoszenia jeszcze większego wkładu własnego. Czy jednak zawsze kredytobiorca będzie musiał zaangażować większy niż dzisiaj wkład własny? Można przypuszczać, że w wielu bankach nic się nie zmieni w porównaniu z rokiem bieżącym.

Przyjęta w czerwcu 2013 roku Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego zobligowała banki do zaprzestania udzielania kredytów na 100% wartości nieruchomości. Od stycznia 2014 roku udzielony kredyt nie mógł być wyższy niż 95% wartości nieruchomości, co w praktyce oznaczało konieczność zaangażowania 5% wkładu własnego. W roku 2015 wymogi te jeszcze zaostrzono i od kredytobiorców wymagane jest aktualnie 10% wkładu własnego. Warto jednak zwrócić uwagę, na fakt, że nie zawsze wymagane jest tak duże zaangażowania gotówkowe klienta. Rekomendacja mówi, że kwota udzielonego kredytu nie może być wyższa niż 90% wartości nieruchomości. Kilka banków dopuszcza możliwość potraktowania jako wkład własny, dodatkowej nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu. W takim przypadku, nawet w sytuacji, gdy kredytobiorca nie angażuje własnej gotówki, kwota udzielonego kredytu często wynosi poniżej 70-80% wartości zabezpieczenia. Jest to jednak rozwiązanie możliwe tylko dla nielicznych, którzy posiadają inną nieruchomość, która może być dodatkowym zabezpieczeniem.

Co czeka nas w 2016 roku?

Zgodnie z zapisami Rekomendacji S, w nadchodzącym roku maksymalna kwota kredytu, jaką bank może udzielić, nie będzie mogła przekroczyć 85% wartości nieruchomości. Regulacje pozostawiają jednak „furtkę”, dzięki której banki będą mogły udzielić kredytu z wskaźnikiem LTV (kwota kredytu do wartości nieruchomości) na poziomie 90%. Będzie to dopuszczalne pod warunkiem zastosowania dodatkowych zabezpieczeń w postaci „blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP.” Zabezpieczeniem mogą być także środki zgromadzone na rachunkach IKE lub IKZE kredytobiorcy. Rekomendacja S zezwala także na zastosowanie ubezpieczenia brakującej kwoty kredytu. Oznacza to, że kredytobiorca w dalszym ciągu będzie musiał wnieść 10% środków własnych, a brakujące 5% (lub 10% od 2017 roku) będzie można ubezpieczyć.

W tym miejscu warto zwrócić uwagę, że takie rozwiązanie wiele banków stosuje już od lat. Dzisiaj, w większości instytucji standardowe LTV to maksymalnie 80%, a jeśli kredytobiorca chciałby zadłużyć się na wyższym poziomie (maks. 90%), to musi wykupić dodatkowe ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Takie rozwiązania, z maksymalnym LTV do 80%, były stosowane w bankach także w poprzedniej dekadzie boomu kredytowego. Nawet w przypadku kredytów na 110%, konieczne było wykupienie ubezpieczenia nadwyżki kredytu ponad 80% wartości nieruchomości. Co to w praktyce oznacza? Może się okazać, że w roku 2016 wymogi dotyczące wkładu własnego nie zmienią się w porównaniu z rokiem bieżącym. Ciągle będzie konieczne wniesienie 10% środków własnych, a nadwyżkę ponad 80% trzeba będzie ubezpieczyć, tak jak dzisiaj wiele banków tego oczekuje.

Co z popytem na nieruchomości?

Wkład własny, na początku 5%, a teraz 10%, miał całkowicie zahamować popyt na nieruchomości i kredyty mieszkaniowe. Takie były kasandryczne wizje wielu osób po przyjęciu przez KNF Rekomendacji S. Jednak jak pokazują dane sprzedażowe, nie zahamowało to akcji kredytowej. W roku 2014 banki udzieliły ponad 174 tysiące kredytów o łącznej wartości prawie 37 miliardów złotych. Są to wyniki porównywalne z rokiem 2013. Również w I kwartale 2015 roku akcja kredytowa była wyższa, niż w analogicznych okresach lat minionych. Może to oznaczać, że Polacy potrafią oszczędzać i odkładać środki na wkład własny. Konieczność wniesienia wkładu własnego i przymus oszczędzania na ten cel mają też charakter edukacyjny. Pozwala to ocenić swoje możliwości w regularnym, comiesięcznym odkładaniu środków. Jest to konieczne także do późniejszej terminowej spłaty rat. Jeśli w czasie jeszcze przed zaciągnięciem kredytu nie potrafimy odłożyć stałej kwoty, może to oznaczać, że po zaciągnięciu zobowiązania także będziemy mieć problem z terminowym regulowaniem rat.

Sprawdź swoje możliwości kredytowe dzięki naszym Kalkulatorom Kredytowym


Polecane ogłoszenia:

Atrium Park Kraków Prądnik Biały
ul. Bociana 6A

Inwestycja zapewnia przyjazne dla mieszkańców miejsca i tereny rekreacyjne wewnątrz osiedla. Wyjątkowy element budynku to ogólnodostępny taras...ATRIUM PARK to nowoczesna enklawa mieszkaniowa zaprojektowana jako ciekawy zespół powiązanych ze sobą trzech budynków wielorodzinnych. Enklawę...

Bohema Strefa Praga Warszawa Praga Północ
ul. Szwedzka 20
Bohema Strefa Praga to unikalny projekt łączący historyczną lokalizację z nowoczesną architekturą. Komfortowe, ustawne mieszkania o zróżnicowanych... Bohema Strefa Praga to inwestycja zlokalizowana na warszawskiej Pradze, przy ul. Szwedzkiej 20. W industrialnych obiektach po dawnej fabryce...
Osiedle Natura etap II Zgorzała
ul. Gogolińska 9
Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...
River Point Wrocław Śródmieście
ul. Mieszczańska
Kompleks apartamentów realizowany przez Archicom to inwestycja, która pozwala w pełni korzystać z uroków Wrocławia. Wyjątkowa lokalizacja osiedla...Inwestycja River Point to zespół 3 apartamentowych budynków wkomponowanych w nadrzeczny krajobraz Kępy Mieszczańskiej. Wyjątkowa architektura...
Osiedle Natura etap II Zgorzała
ul. Gogolińska 9

Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...

Targowa 21 Warszawa Praga Północ (Stara Praga)
ul. Targowa 21
Odrestaurowana kamienica, położona na malowniczej Starej Pradze to idealny wybór dla wszystkich, którzy docenią piękno przedwojennej architektury...Rewitalizacja kamienicy przy ul. Targowej 21 ma na celu stworzenie wyjątkowego i unikalnego miejsca w samym centrum Starej Pragi, która przechodzi...
Olimpia Port Wrocław Psie Pole (Swojczyce)
ul. Kolumba/Marca Polo
Najchętniej wybierana inwestycja we Wrocławiu, która położona jest zaledwie 8 min od centrum, w sąsiedztwie parku oraz nadrzecznej promenady....Nowe osiedle społeczne położone bezpośrednio nad Odrą. Ochrona 24h, winda, garaże podziemne. Fitness, place zabaw, ścieżki rowerowe. 8 min jazdy do...
Aleksandria Aleksandrów Łódzki
ul. Piłsudskiego
Lokalizacja inwestycji poza Łodzią zapewnia ciszę oraz spokój, a jednocześnie dostęp do pełnej infrastruktury miejskiej Aleksandrowa Łódzkiego....Kompleks mieszkaniowy Aleksandria zlokalizowany jest w Aleksandrowie Łódzkim przy ulicy Marszałka Józefa Piłsudskiego. Aleksandrów Łódzki położony...
Cicha Dolina Warszawa Wilanów
ul. Bruzdowa 104

Drewniane okna z szybami antywłamaniowymi, szerokie drzwi tarasowe prowadzące do ogródka, poddasze do indywidualnej aranżacji oraz konstrukcja...Szukasz cichego i spokojnego miejsca, dokąd nie dociera wielkomiejski zgiełk? Pragniesz zamieszkać w malowniczej i wyjątkowej okolicy? Chcesz mieś...

Scena Apartamenty Gdańsk Wrzeszcz
ul. Szymanowskiego 12

Kameralna, prestiżowa kamienica z historią w tle, realizowana w wysokim standardzie w gdańskiej dzielnicy Wrzeszcz. W budynku znajduje się tylko...Scena Apartamenty to mała, prestiżowa kamienica o wysokim standardzie. W tym wyjątkowym miejscu od 1938 r. mieścił się kościół gminy ewangelickiej...

Osiedle Bocian Zgorzała
ul. Wilgi

Osiedle domów wolnostojących i bliźniaków zlokalizowane w cichej, spokojnej okolicy z bardzo dobrym dojazdem do Warszawy. Część segmentów...„Osiedle Bocian” to wyjątkowa inwestycja uwzględniająca sugestie i potrzeby naszych dotychczasowych klientów. Wychodząc na przeciw Państwa...

Między Parkami Wrocław Krzyki (Klecina)
ul. Dożynkowa
Osiedle Między Parkami to jedna z najnowszych inwestycji dewelopera LC CORP. W ofercie ustawne mieszkania o zróżnicowanych metrażach, od kawalerek...W ofercie inwestycji Między Parkami można znaleźć mieszkania o powierzchni od 28 do ponad 100 mkw. Funkcjonalnie zaprojektowane rozkłady...
Zobacz wszystkie ›
Promocje i Premiery Mieszkaniowe Zapisz się na newsletter i dowiedz się pierwszy
Subskrybuje już 12 926 osób