zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Czy jesteśmy gotowi na wzrost stóp procentowych?

RATA KREDYTU MOŻE WZROSNĄĆ

NOTUS Doradcy Finansowi
2015-03-23
Niskie stopy procentowe to dla wszystkich kredytobiorców powód do zadowolenia. Dzięki temu koszt obsługi kredytu uległ znacznemu obniżeniu. Nic jednak nie trwa wiecznie i niskie raty mogą w przyszłości wzrosnąć. W wyniku wzrostu stóp procentowych rata kredytu złotowego może wzrosnąć nawet o kilkadziesiąt procent.

Obniżki stóp procentowych w Polsce rozpoczęły się w roku 2012, kiedy to w listopadzie Rada Polityki Pieniężnej (RPP) dokonała pierwszej obniżki o 25 punktów bazowych do poziomu 4,50%. Przez ponad 2 lata RPP obniżyła stopy jeszcze 9 krotnie, a od 3 marca tego roku podstawowa stopa wynosi 1,50%. Jest to historyczne minimum i zgodnie z zapowiedziami na dalsze obniżki raczej nie możemy liczyć. Jednak z punktu widzenia kredytobiorców, istotniejsza jest stopa Wibor, gdyż to od niej, najczęściej od stawki 3 miesięcznej, zależy oprocentowanie kredytów. Zmiany tej stopy następują z pewnym, co najmniej kilkutygodniowym wyprzedzeniem, dyskontując wcześniej oczekiwane decyzje RPP. Swoje ostatnie maksimum Wibor 3 miesięczny zanotował 11 lipca 2012 roku, osiągając poziom 5,14%. Po wielu obniżkach stóp procentowych, aktualnie Wibor 3 miesięczny wynosi 1,65%.

Tak niskie oprocentowanie cieszy wszystkich kredytobiorców, ale każdy powinien zwrócić uwagę na ewentualny wzrost oprocentowania w przyszłości. Co stanie się z kredytem w sytuacji, gdy stopy procentowe zaczną rosnąć? Na jaki scenariusz należy być przygotowanym?

Kredyt spłacany od lat – powrót do przeszłości

Nieco więcej doświadczenia mają osoby, które spłacają swoje kredyty już od kilku lat. Wielu spośród tych kredytobiorców doskonale wie i pamięta, co oznaczają wysokie stopy procentowe, na jakim poziomie mogą kształtować się raty. Przykładowo osoba, która zaciągnęła kredyt w wysokości 300 tysięcy w styczniu 2010 roku na 30 lat początkowo płaciła ratę około 1740 złotych. Jednak w połowie 2012 roku wysokość miesięcznego obciążenia wzrosła o ponad 10% względem początkowej raty. Jednak od tego momentu raty zaczęły ulegać obniżeniu. Aktualnie, rata kredytu wynosi około 1330 złotych i jest to poziom niższy o prawie 25% względem pierwszej raty i ponad 30 procent względem najwyższej raty w lipcu 2012 roku.

Tabela 1. Zmiany wysokości raty kredytu – kredyt 300 tys. zł, marża 1,50, okres spłaty 30 lat, raty równe, kredyt zaciągnięty w styczniu 2010

WiborDataRata kredytuZmiana względem raty początkowej
4,25% styczeń 2010 1 740  
5,14% lipiec 2012 1 930 +11%
2,65% sierpień 2014 1 480 -15%
1,65% marzec 2015 1 330 -23%
Źródło: obliczenia Notus Doradcy Finansowi

Zaciągasz kredyt – pamiętaj, że rata może wzrosnąć

W zgoła odmiennej sytuacji są osoby, które dopiero dzisiaj zaciągają kredyt. Niskie stopy procentowe oznaczają niską ratę. Czy jednak wszyscy zdają sobie sprawę, do jakiego poziomu może wzrosnąć rata w przypadku podwyższenia stóp procentowych i wyższego Wiboru. Przeanalizujemy ten scenariusz na przykładzie kredytu w wysokości 300 tysięcy złotych, zaciąganego na 30 lat.

Tabela 2. Prognozowane zmiany wysokości raty nowo zaciąganego kredytu – kredyt 300 tys. zł, marża 1,80, okres spłaty 30 lat, raty równe

WiborKiedy Wibor był na takim poziomieRata kredytuZmiana względem raty początkowej
1,65%   1 340  
3,00% maj 2013 1 575 17%
4,00% styczeń 2013 1 760 31%
5,00% sierpień 2012 1 955 45%
6,00% grudzień 2008 2 160 61%
Źródło: obliczenia Notus Doradcy Finansowi

Jak widać wzrost miesięcznej raty może być naprawdę bardzo duży względem rat płaconych dzisiaj. Rata kredytu może wzrosnąć nawet o kilkadziesiąt procent. Jest to dużo większy wzrost niż wzrosty rat kredytów we franku szwajcarskim, po tzw. „czarnym czwartku” 15 stycznia, kiedy to na skutek decyzji Helwetów frank szwajcarski umocnił się względem złotego o około 25 procent. „Złotówkowcom” rata może wzrosnąć w znacznie większym stopniu, a jedyna różnica to taka, że zmiany będą raczej rozłożone w czasie, a nie tak gwałtowne.

Osoby, które wcześniej już spłacały swoje kredyty często znają „smak” wyższej raty i są świadome, jakie mogą być skutki płynące ze wzrostu oprocentowania. Jednak „nowi” kredytobiorcy, zaciągający dzisiaj swoje zobowiązania powinni mieć świadomość tego, co się stanie z ich kredytem jeśli stopy procentowe powrócą do poziomu sprzed kilku lat. Wibor na poziomie 4,00 czy 5,00% to przecież nie tak bardzo odległe czasy jak mogłoby się wielu wydawać.
 
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Notus Doradcy Finansowi

Oblicz swoją zdolność kredytową

Polecane ogłoszenia:

Olimpia Port Wrocław Psie Pole (Swojczyce)
ul. Kolumba/Marca Polo
Najchętniej wybierana inwestycja we Wrocławiu, która położona jest zaledwie 8 min od centrum, w sąsiedztwie parku oraz nadrzecznej promenady....Nowe osiedle społeczne położone bezpośrednio nad Odrą. Ochrona 24h, winda, garaże podziemne. Fitness, place zabaw, ścieżki rowerowe. 8 min jazdy do...
Przyjazny Smolec Smolec
ul. Topolowa
Na osiedlu Przyjazny Smolec znajdziemy niezwykle zróżnicowaną ofertę mieszkaniową: od małych, kompaktowych metraży do większych, rodzinnych...Przyjazny Smolec to zespół siedmiu budynków wielorodzinnych. Inwestycja położona tuż przy Wrocławiu, w zielonym i szybko rozwijającym się Smolcu, w...
Aleksandria Aleksandrów Łódzki
ul. Piłsudskiego
Lokalizacja inwestycji poza Łodzią zapewnia ciszę oraz spokój, a jednocześnie dostęp do pełnej infrastruktury miejskiej Aleksandrowa Łódzkiego....Kompleks mieszkaniowy Aleksandria zlokalizowany jest w Aleksandrowie Łódzkim przy ulicy Marszałka Józefa Piłsudskiego. Aleksandrów Łódzki położony...
Nowe Jagodno Wrocław Krzyki (Jagodno)
ul. Buforowa
Osiedle Nowe Jagodno to szeroka oferta mieszkań o funkcjonalnych rozkładach i starannym wykończeniu. Mieszkania będą wyposażone w balkony i tarasy...Inwestycja Osiedle Nowe Jagodno zlokalizowana jest przy ul. Buforowej, w odległości 4 km od centrum Wrocławia oraz  6 km od Rynku. Na...
Cicha Dolina Warszawa Wilanów
ul. Bruzdowa 104

Drewniane okna z szybami antywłamaniowymi, szerokie drzwi tarasowe prowadzące do ogródka, poddasze do indywidualnej aranżacji oraz konstrukcja...Szukasz cichego i spokojnego miejsca, dokąd nie dociera wielkomiejski zgiełk? Pragniesz zamieszkać w malowniczej i wyjątkowej okolicy? Chcesz mieś...

Broniewskiego Legionowo
ul. Broniewskiego

Broniewskiego to kolejna nowoczesna inwestycja Spółdzielni realizowana w centrum Legionowa. W eleganckim budynku na pięciu kondygnacjach...Inwestycja "Broniewskiego" to nowoczesny budynek w centrum Legionowa. Mieszkania posiadają piękne loggie, balkony, a na parterze zielone tarasy z...

Osiedle Bocian Zgorzała
ul. Wilgi

Osiedle domów wolnostojących i bliźniaków zlokalizowane w cichej, spokojnej okolicy z bardzo dobrym dojazdem do Warszawy. Część segmentów...„Osiedle Bocian” to wyjątkowa inwestycja uwzględniająca sugestie i potrzeby naszych dotychczasowych klientów. Wychodząc na przeciw Państwa...

River Point Wrocław Śródmieście
ul. Mieszczańska
Kompleks apartamentów realizowany przez Archicom to inwestycja, która pozwala w pełni korzystać z uroków Wrocławia. Wyjątkowa lokalizacja osiedla...Inwestycja River Point to zespół 3 apartamentowych budynków wkomponowanych w nadrzeczny krajobraz Kępy Mieszczańskiej. Wyjątkowa architektura...
Anchoria Apartamenty Mechelinki
ul. Do Morza

Wyjątkowa inwestycja w uroczych Mechelinkach nad Zatoką Pucką w bliskim sąsiedztwie Trójmiasta. Tworzą ją kameralne budynki charakteryzujące się...Anchoria powstała z pasji tworzenia i marzeń o miejscu wyjątkowym. Urokliwe Mechelinki nad Zatoką Pucką, w bliskim sąsiedztwie Trójmiasta, stały...

Osiedle Natura etap II Zgorzała
ul. Gogolińska 9

Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...

Nowe Ogrody Poznań Jeżyce
ul. Meissnera 2

Wieloetapowe, nowocześnie zaprojektowane osiedle na poznańskiej Woli. Lokalizacja nieopodal lotniska Ławica, co nie powinno budzić obaw, gdyż... Nowe Ogrody to Inwestycja wieloetapowa. Pierwszy etap inwestycji został oddany do użytku w lutym 2014 r., drugi w październiku 2016 r., natomiast...

Bohema Strefa Praga Warszawa Praga Północ
ul. Szwedzka 20
Bohema Strefa Praga to unikalny projekt łączący historyczną lokalizację z nowoczesną architekturą. Komfortowe, ustawne mieszkania o zróżnicowanych... Bohema Strefa Praga to inwestycja zlokalizowana na warszawskiej Pradze, przy ul. Szwedzkiej 20. W industrialnych obiektach po dawnej fabryce...
Zobacz wszystkie ›
Promocje i Premiery Mieszkaniowe Zapisz się na newsletter i dowiedz się pierwszy
Subskrybuje już 15 780 osób
Chcę otrzymywać premierowe oferty oraz informacje o promocjach
Później
Tak
Wystąpił błąd, nie udało się wysłać danych.
Oferta, do której wysłano zgłoszenie jest nieaktywna. Zapisz się na nasz newsletter, aby dowiedzieć o się pierwszy o podobnych ofertach.
Drogi użytkowniku, ciastka zostały usunięte.
Wystąpił nieoczekiwany błąd, nie udało się wysłać danych, proszę odświeżyć stronę.
Dziękujemy, wkrótce otrzymasz od nas pierwsze informacje o podobnych ofertach i promocjach.