Wielu Polaków aby zakupić nieruchomość bierze kredyt hipoteczny. Często po jakimś czasie chcieliby wycofać się z zobowiązania jakim jest spłata kredytu. Jakie są zatem opcje w przypadku mieszkania obciążonego hipoteką?
Wyjść z takiej sytuacji jest kilka. Przede wszystkim należy uregulować relacje z kredytodawcą, bowiem bez zgody banku nie można sprzedać nieruchomości. Należy również pamiętać o spadku cen mieszkań w ostatnich latach, co może oznaczać że mieszkanie jest często warte mniej niż kredyt, który został na nie zaciągnięty.
Najlepszym rozwiązaniem byłoby gdyby kupujący dysponował gotówką i chciał kupić mieszkanie w kwocie która w całości pokryje wartość naszego kredytu. W tym przypadku należy się jedynie upewnić czy za wcześniejszą spłatę kredytu bank nie naliczy prowizji. Może ona wynieść nawet 5%. W takiej sytuacji należałoby zrezygnować ze sprzedaży.
Nieco trudniejsza sytuacja jest wtedy gdy kupujący chce skredytować zakup mieszkania obciążonego kredytem hipotecznym. Polskie prawo nie przewiduje wpisu do ksiąg wieczystych nieruchomości obciążonych kredytem w dwóch bankach jednocześnie. W takim wypadku banki muszą dojść ze sobą do porozumienia i ustalić przebieg operacji finansowych, tak aby ich interesy były zabezpieczone. Właściciel mieszkania musi otrzymać dwa dokumenty od banku kredytodawcy zaświadczenie o aktualnym stanie zadłużenia oraz promesę, czyli zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej pod warunkiem spłaty zadłużenia. Dopiero po spłaceniu kredytu hipoteka zostanie zwolniona i do księgi wieczystej będzie można wpisać nowego właściciela.
Dużo trudniejszą sytuację mają właściciele mieszkań na które kredyty zaciągnęli we frankach szwajcarskich. Z powodu wzrostu kursu waluty obecna wartość kredytu znacznie przewyższa wartość mieszkania na które został on zaciągnięty, tak więc przewalutowanie kredytu jest nieopłacalne.
W przypadku chęci sprzedaży takiego mieszkania nie każdy bank wyraża na to zgodę. Można negocjować z bankiem proponując częściową spłatę kredytu a resztę jego wartości przenieść na inną hipotekę (np. dom rodzinny). W takim wypadku konieczna jest zgoda właścicieli nieruchomości, zaświadczenie o jej niezadłużeniu a także potwierdzenie przez bank jej wartości. Jeśli wszystkie warunki zostaną spełnione i bank wyrazi zgodę na całą procedurę, mieszkanie będzie można sprzedać. Niestety nadal konieczne będzie spłacanie części kredytu której wartość przeniesiona została na np. dom rodziców.
Gdy mamy do czynienia ze sprzedażą mieszkania kredytowanego obcą walutą można spróbować przenieść zobowiązanie na kupującego. Jest to jednak zadanie najtrudniejsze do zrealizowania ze względu na zmiany jakie wprowadziła Komisja Nadzoru Finansowego. Od lipca 2014 r. banki mogą udzielać kredytów tylko w walucie, w której się zarabia. Oznacza to konieczność przewalutowania, co jest nieopłacalne lub znalezienia nabywcy otrzymującego wynagrodzenie w walucie w której jest zaciągnięty kredyt.
Jeśli każda z powyższych opcji jest nieopłacalna to pozostaje możliwość wynajmu takiego lokum. Jeśli mieszkanie jest w dobrej lokalizacji i dobrze skomunikowane to czynszem z wynajmu można pokryć ratę w banku. Przy wystarczającej zdolności kredytowej można wziąć kolejny kredyt na nowe mieszkanie.
Ostatnią opcją która pozostaje posiadaczom kredytowanego mieszkania jest próba zamiany na inne.
Każdy z powyższych sposobów musi być rozpatrywany indywidualnie z uwzględnieniem własnych potrzeb i możliwości. W zależności od sytuacji należy zdecydować się na ten, który będzie najbardziej korzystny.
