zamknij Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności . Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

5% wkładu własnego nie zawsze wystarczy

Rekomendacja S, a kredyt hipoteczny

NOTUS Doradcy Finansowi
2014-03-21

W 8 bankach wymagania dotyczące wkładu własnego są większe, niż wymogi wynikające z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Większym wkładem własnym muszą pochwalić się także osoby uzyskujące dochody z działalności gospodarczej czy kupujące mieszkanie na wynajem.


Obowiązująca od 1 stycznia 2014 roku Rekomendacja S wprowadziła wymogi dotyczące wkładu własnego. Zgodnie z decyzją Komisji Nadzoru Finansowego, każdy nowo udzielany kredyt w roku bieżącym nie może przekroczyć 95 procent wartości nieruchomości. Oznacza to, że chcąc nabyć mieszkanie lub dom, niezbędne jest posiadanie 5 procent wkładu własnego. Warto też pamiętać, że od 2015 roku wymóg wkładu własnego został podwyższony do 10 procent, a w latach 2016 i 2017 odpowiednio do 15 i 20 procent, ale z możliwością ubezpieczenia części brakującego wkładu. Za 2 lata kwota kredytu z ubezpieczeniem nie będzie mogła być wyższa niż 90 procent wartości mieszkania.


Aktualnie osoby chcące uzyskać kredyt i posiadające minimalny wkład własny, mają duży wybór ofert. Większość banków dostosowała swoje polityki kredytowe do wymogów KNF, nie zaostrzając ich w sposób bardziej restrykcyjny niż nakazuje to nadzór finansowy. Tylko 8 banków stosuje bardziej rygorystyczne zasady, wymagając wniesienia wyższych środków własnych.


Tabela prezentuje maksymalne poziomy kredytów w poszczególnych instytucjach:

 

tabelaŹródło: Dom Kredytowy Notus

 

Obniżone LTV


Warto jednak pamiętać, że powyższe poziomy LTV są to wartości maksymalne i każdy z banków może indywidualnie podjąć decyzję o obniżeniu poziomu kredytu dla konkretnego wniosku i transakcji. Najczęściej dzieje się tak w przypadku uzyskiwania dochodów z działalności gospodarczej i czy też na podstawie umów cywilnoprawnych. Tego typu źródła dochodów są nieco bardziej ryzykowne w ocenie banku i z tego powodu wiele instytucji może indywidulanie oczekiwać większego wkładu własnego. Innym powodem, kiedy to można oczekiwać większych środków własnych, jest nabycie nietypowej nieruchomości, zarówno pod względem lokalizacji, jak i powierzchni. Nieruchomości trudno zbywalne są dla banku gorszym zabezpieczeniem i z tego powodu często wymagane jest większe zaangażowanie finansowe ze strony kredytobiorcy. Podobnie sytuacji wygląda w przypadku, gdy nabywane mieszkanie zadeklarujemy, jako przeznaczone na wynajem. Wówczas także będziemy musieli wnieść wyższy wkład własny.


Opłat już nie skredytujemy


Z udzieleniem kredytu często wiążą się dodatkowe opłaty, takie jak prowizja czy ubezpieczenie. Przed 2014 rokiem wiele banków chętnie te opłaty kredytowało, powiększając udzieloną kwotę nawet do wartości ponad 100 procent ceny mieszkania czy domu. W ten sposób bez konieczności angażowania jakichkolwiek środków własnych, można było uzyskać w niektórych bankach finansowanie. Po zmianach wynikających z Rekomendacji S, kwota udzielonego kredytu nie może przekroczyć 95 procent. Dotyczy to łącznej kwoty kredytu z ewentualnymi opłatami. Oznacza to, że jeśli posiadamy 5 procent środków własnych i wnioskujemy o 95 procent na zakup, to nie mamy już możliwości skredytowania czegokolwiek dodatkowo. Zatem prowizje i inne opłaty musimy wnieść w gotówce. Jeśli jednak zdecydujemy się na skredytowanie prowizji i ubezpieczeń, wówczas konieczne będzie zwiększenie środków własnych przeznaczonych na zakup nieruchomości. Zmiany w poziomie wkładu własnego spowodowały, że oprócz wymaganych 5 procent niezbędne jest także posiadanie środków własnych na opłaty czy ubezpieczenia.


Polecane ogłoszenia:

Willa Akacja Pruszków
ul. Akacjowa
Willa Akacja to inwestycja zlokalizowana w zacisznej części Pruszkowa. Na pięciu kondygnacjach zaplanowano 48 mieszkań, do których przynależą...Willa Akacja to nowoczesna, kameralna inwestycja znajdująca się w urokliwym zakątku Pruszkowa pod Warszawą. Modna lokalizacja, eleganckie...
Comfort City Rubin Warszawa Białołęka
ul. Dionizosa 7
Głównym atutem inwestycji jest niezwykle bogata oferta układów mieszkań w metrażach od 25 do 75 mkw. Pozwala to znaleźć mieszkanie doskonale...Comfort City Rubin to pierwszy z jedenastu planowanych zespołów budynków (trzy-, sześcio- i ośmiopiętrowych), w najnowszej inwestycji BARC Warszawa...
River Point Wrocław Śródmieście
ul. Mieszczańska
Kompleks apartamentów realizowany przez Archicom to inwestycja, która pozwala w pełni korzystać z uroków Wrocławia. Wyjątkowa lokalizacja osiedla...Inwestycja River Point to zespół 3 apartamentowych budynków wkomponowanych w nadrzeczny krajobraz Kępy Mieszczańskiej. Wyjątkowa architektura...
Osiedle Łąkowa Łódź Polesie
ul. Łąkowa 27A-D
Osiedle Łąkowa zlokalizowane jest w otoczeniu wszelkiej potrzebnej do codziennego życia infrastruktury. W niewielkiej odległości znajdują się... wygodne mieszkania od 36 do 114 m2 własny ogródek, balkon lub taras wózkownia/rowerownia w każdej klatce schodowej przystanki tramwajowe i...
Osiedle Sokola Święta Katarzyna
ul. Jastrzębia/Sokola

Osiedle Sokola to doskonałe miejsce dla wszystkich, którzy marzą o własnym domu z ogródkiem, w spokojnej i urokliwej okolicy. Gotowe domy...Inwestycja w sprzedaży.Już 12 sprzedanych segmentów! Proponujemy Państwu do sprzedaży, budynki mieszkalne jednorodzinne, w zabudowie szeregowej i...

Osiedle Bocian Zgorzała
ul. Wilgi

Osiedle domów wolnostojących i bliźniaków zlokalizowane w cichej, spokojnej okolicy z bardzo dobrym dojazdem do Warszawy. Część segmentów...„Osiedle Bocian” to wyjątkowa inwestycja uwzględniająca sugestie i potrzeby naszych dotychczasowych klientów. Wychodząc na przeciw Państwa...

Bastion Wałowa Gdańsk Śródmieście
ul. Wałowa
Prestiżowy projekt w sercu Gdańska. Lokalizacja w pobliżu starówki pozwala czerpać z uroków tego miejsca każdego dnia. Okoliczna infrastruktura...Bastion Wałowa to prestiżowy projekt realizowany w Śródmieściu Gdańska przy ul. Wałowej. Doskonała lokalizacja w pobliżu starówki pozwala czerpać z...
Nowe Ogrody Poznań Jeżyce
ul. Meissnera 2

Wieloetapowe, nowocześnie zaprojektowane osiedle na poznańskiej Woli. Lokalizacja nieopodal lotniska Ławica, co nie powinno budzić obaw, gdyż... Nowe Ogrody to Inwestycja wieloetapowa. Pierwszy etap inwestycji został oddany do użytku w lutym 2014 r., drugi w październiku 2016 r., natomiast...

Osiedle Natura etap II Zgorzała
ul. Gogolińska 9
Segmenty i mieszkania zlokalizowane w otoczeniu zieleni, jednocześnie blisko Warszawy (zaledwie 200 metrów od granicy miasta). To doskonała...Osiedle Natura to Twoje miejsce blisko natury. Jeśli marzysz o mieszkaniu w otoczeniu zieleni, chcesz cieszyć się ciszą i spokojem, a życie w stylu...
Olimpia Port Wrocław Psie Pole (Swojczyce)
ul. Kolumba/Marca Polo
Najchętniej wybierana inwestycja we Wrocławiu, która położona jest zaledwie 8 min od centrum, w sąsiedztwie parku oraz nadrzecznej promenady....Nowe osiedle społeczne położone bezpośrednio nad Odrą. Ochrona 24h, winda, garaże podziemne. Fitness, place zabaw, ścieżki rowerowe. 8 min jazdy do...
19. Dzielnica IV etap Warszawa Wola (Czyste)
ul. Kolejowa 49

Wielokrotnie wyróżniana i nagradzana inwestycja zlokalizowana w centrum stolicy. Jej wyjątkowy design tworzą nowoczesna architektura i...19. Dzielnica / Etap IV INFORMACJE O INWESTYCJI• Największe, nowe osiedle w centrum miasta • Doskonała lokalizacja – obok stacji II linii metra...

Bohema Strefa Praga Warszawa Praga Północ
ul. Szwedzka 20
Bohema Strefa Praga to unikalny projekt łączący historyczną lokalizację z nowoczesną architekturą. Komfortowe, ustawne mieszkania o zróżnicowanych... Bohema Strefa Praga to inwestycja zlokalizowana na warszawskiej Pradze, przy ul. Szwedzkiej 20. W industrialnych obiektach po dawnej fabryce...
Zobacz wszystkie ›
Promocje i Premiery Mieszkaniowe Zapisz się na newsletter i dowiedz się pierwszy
Subskrybują już 17 304 osoby
Chcę otrzymywać premierowe oferty oraz informacje o promocjach
Później
Tak
Wystąpił błąd, nie udało się wysłać danych.
Oferta, do której wysłano zgłoszenie jest nieaktywna. Zapisz się na nasz newsletter, aby dowiedzieć o się pierwszy o podobnych ofertach.
Drogi użytkowniku, ciastka zostały usunięte.
Wystąpił nieoczekiwany błąd, nie udało się wysłać danych, proszę odświeżyć stronę.
Dziękujemy, wkrótce otrzymasz od nas pierwsze informacje o podobnych ofertach i promocjach.