|
|
 Logowanie
|
|
Polski
English Serwis nieruchomości www.tabelaofert.pl wspierając nowe rozwiązania na rynku kredytowym wprowadził unikalną możliwość wyszukiwania ofert mieszkaniowych spełniających kryterium projektu „Rodzina na swoim”. Poniżej przedstawiamy opis projektu przygotowany przy współpracy z Domem Kredytowym Notus: „RODZINA NA SWOIM” (KREDYTY Z DOPŁATĄ)Obecna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych zmusza potencjalnych nabywców nieruchomości do zmiany swoich planów lub do poszukiwania alternatywnych źródeł finansowania. Panaceum na te kłopoty wydaje się być „kredyt z dopłatą”. Przygotowywane nowelizacje ustawy z 8 września 2006 (wraz z późniejszymi zmianami) mogą sprawić, iż cały program „Rodzina na swoim” będzie cieszył się większym zainteresowaniem niż miało to miejsce do tej pory. KLUCZOWE ZAGADNIENIE – CENAZarówno w przypadku mieszkań jak i domów, koszt budowy lub cena zakupu nie mogą przekroczyć określonego limitu – ustalanego oddzielnie dla miast wojewódzkich i reszty województwa. Jest on publikowany co kwartał, podobnie jak stopa referencyjna stanowiąca podstawę do dofinansowania odsetek. Wspomniana stopa referencyjna obliczana jest na podstawie średniej arytmetycznej trzymiesięcznego wskaźnika WIBOR z kwartału poprzedzającego dany kwartał, powiększona dodatkowo o 2 punkty procentowe. Obie informacje można znaleźć na stronie internetowej Banku Gospodarstwa Krajowego, który nadzoruje cały program. Poniższa tabela prezentuje górne limity ceny mkw. obowiązujące w pierwszym kwartale 2012 r.:
* wartość wskaźnika stanowi iloczyn współczynnika 1,0 dla r, pierwotnego i 0,8 dla r. wtórnego oraz średniej arytmetycznej dwóchcostatnio ogłoszonych przez właściwego wojewodę wartości wskaźnikówobowiązujących dla gminy, na której terenie położony jest lokalmieszkalny lub dom jednorodzinny, na który ma być udzielony kredytpreferencyjny Jak widać, limity wyznaczone dla poszczególnych aglomeracji są zdecydowanie niższe od cen obowiązujących na rynku wtórnym. W obecnej sytuacji, korzystniej jest więc zdecydować się na budowę domu lub zakup mieszkania na rynku pierwotnym, posiłkując się przy tym kredytem z dopłatą. Sytuację tę może odwrócić kolejna nowelizacja (i zwiększenie limitów cenowych) lub dalszy spadek cen nieruchomości. DLA KOGO KREDYTProcedura przyznania kredytu z dopłatami nie różni się zasadniczo od tej, jaka obowiązuje w przypadku ubiegania się o „standardowy” kredyt hipoteczny. Należy jednak zaznaczyć, iż nie jest to kredyt dla wszystkich. Mogą go otrzymać:
Nowe zapisy w ustawie, mają umożliwić przystąpienie do kredytu (w celu poprawy zdolności kredytowej) także rodzicom osób ubiegającym się o kredyt preferencyjny. Do tej pory nie było takiej możliwości. Drugim warunkiem udziału w programie Rodzina na swoim jest to, iż w chwili ubiegania się o kredyt nie można mieć własnego mieszkania (również spółdzielczego własnościowego) ani domu. Wykluczona jest również współwłasność. Można być natomiast najemcą mieszkania lub mieć spółdzielcze lokatorskie prawo do niego – trzeba się jednak zobowiązać do rezygnacji z w/w lokalu w ciągu sześciu miesięcy od dnia uzyskania własności nabytego mieszkania lub domu. W przypadku budowy, termin biegnie od czasu uzyskania prawa zamieszkania w wybudowanym domu jednorodzinnym (na który został udzielony kredyt preferencyjny) - termin jest regulowany przez przepisy prawne i zgodnie z „Prawem Budowlanym”, w domu można zamieszkać po upływie 21 dni od zgłoszenia końca budowy w nadzorze budowlanym. Należy zatem w tych terminach wypowiedzieć członkostwo w spółdzielni lub rozwiązać umowę najmu i opuścić zajmowany dotychczas lokal. CO MOŻNA SFINANSOWAĆ W PROGRAMIE RODZINA NA SWOIMKolejnym warunkiem jest rodzaj finansowanej nieruchomości. Kredyt preferencyjny może być przeznaczony na:
Ustawodawca nałożył jednak pewne ograniczenia co do metrażu nieruchomości. Powierzchnia użytkowa nabywanego lub budowanego domu, ustalona na podstawie odpowiednich dokumentów, nie może przekroczyć 140 mkw. (w przypadku mieszkania górny limit to 75 mkw.) – przy czym dopłata do kredytu obejmowałaby w przypadku domu 70 mkw. a w przypadku mieszkania 50 mkw.. Oznacza to, że nadwyżkę w metrażu trzeba pokryć z własnych środków czyli zapłacić pełne odsetki. Dodatkowo, koszt budowy domu jednorodzinnego jest, w programie Rodzina na swoim, przyjmowany na podstawie kosztorysu uwzględniającego koszty budowy wraz z wykonaniem urządzeń budowlanych związanych z domem w rozumieniu Prawa budowlanego. Wynika z tego, że trzeba w nim uwzględnić koszt wykonania przyłączy i urządzeń instalacyjnych (również szamba czy przydomowej oczyszczalni ścieków) a także podjazdu, miejsca parkingowego i ogrodzenia (!). Banki udzielające kredytów z dopłatą:
PRZYKŁAD 1 rozliczenia kredytów z dopłatą:
Podstawa od jakiej będzie naliczana kwota zwrotu połowy odsetek: 325 000 zł x (50/50) = 325 000 zł Oprocentowanie kredytu w banku Pekao SA: WIBOR 3M + marża = 4,17 % + 2,00 % = 6,17 % Rata kredytu w kwocie 325 000 zł a banku Pekao SA: 1 984,20 zł (w tym odsetki – 1 671,05 zł Odsetki od kredytu w kwocie 325 000 zł oprocentowanego wg stopy BGK: 1 847,10 zł Odsetki „zwracane”: ½ x 1 847,10 zł = 923,55 zł Rata końcowa kredytu po dopłacie: 1 984,20 zł – 923,55 zł = 1 060,65 zł
* kredyt na okres 30 lat, raty równe, marża banku 3,5 %, LIBOR 3M CHF 0,40 %, „spread” 4,71 % PRZYKŁAD 2 rozliczenia kredytów z dopłatą:
Podstawa od jakiej będzie naliczana kwota zwrotu połowy odsetek: 487 500 zł x (50/75) = 325 000 zł Oprocentowanie kredytu w banku Pekao SA: WIBOR 3M + marża = 4,17 % + 2,00 % = 6,17 % Rata kredytu w kwocie 487 500 zł a banku Pekao SA: 2 976,30 zł (w tym odsetki – 2 506,56 zł) Odsetki od kredytu w kwocie 325 000 zł oprocentowanego wg stopy BGK: 1 847,10 zł Odsetki „zwracane”: ½ x 1 847,10 zł = 923,55 zł Rata końcowa kredytu po dopłacie: 2 976,30 zł – 923,55 zł = 2 052,75 zł
* kredyt na okres 30 lat, raty równe, marża banku 3,5 %, LIBOR 3M CHF 0,40 %, „spread” 4,71 % Artykuł Rodzina na swoim, kredyty z dopłatą, przygotowany przez Piotr Krawczyński, Główny Analityk Domu Kredytowego NOTUS |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
